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買車的人越來越多，但是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險(xiǎn)時(shí)往往一頭霧水。面對(duì)名目繁多的險(xiǎn)種，保費(fèi)不同的保險(xiǎn)公司，究竟應(yīng)該如何選擇最適合自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品呢

（一）交強(qiáng)險(xiǎn)

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例規(guī)定，從2008年8月開始，所有的新車和保險(xiǎn)到期的車輛續(xù)保必須購(gòu)買車輛交強(qiáng)險(xiǎn)。以六座以下為例：其中私家車保費(fèi)為950元，企業(yè)非營(yíng)業(yè)汽車1000元，機(jī)關(guān)非營(yíng)業(yè)汽車950元，營(yíng)業(yè)出租租賃1800元。保險(xiǎn)公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進(jìn)行判斷。

由于新車大多對(duì)應(yīng)的駕駛員是新手，出險(xiǎn)率比較高，所以保險(xiǎn)公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對(duì)于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險(xiǎn)公司認(rèn)為他們的出險(xiǎn)率會(huì)低于普通的購(gòu)車人，所以也會(huì)有一定的優(yōu)惠，折扣都在8折以下。

（二）新車保險(xiǎn)

除了國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)，新車主還需購(gòu)買一些必要的商業(yè)險(xiǎn)種，其中包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等。有些車主為了節(jié)省保費(fèi)，想少保幾種險(xiǎn)，或者只保車損險(xiǎn)，不保第三者責(zé)任險(xiǎn)，或者只保主險(xiǎn)，不保附加險(xiǎn)等。其實(shí)各險(xiǎn)種都有各自的保險(xiǎn)責(zé)任，假如車輛真的出事，保險(xiǎn)公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

保險(xiǎn)賠償金額

以價(jià)格為15萬元的車輛為例，某保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)為2956元，三責(zé)險(xiǎn)車主可以根據(jù)自己的需要，選擇5萬、10萬、15萬、20萬等不同保額。三責(zé)險(xiǎn)根據(jù)車型的不同，保金也不盡相同，最常見的6座以下乘用車，保額5萬的，保費(fèi)通常為800元左右；保額10萬的，保費(fèi)1100元左右；保額15萬的，保費(fèi)1200元左右。盜搶險(xiǎn)也是根據(jù)投保車輛的價(jià)格來進(jìn)行換算，價(jià)格15萬的車保費(fèi)為900元左右。此外您購(gòu)買的新車在吸引路人眼球的同時(shí)，也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險(xiǎn)，當(dāng)然如果汽車停放地點(diǎn)的保安措施良好，您認(rèn)為安全可靠，也可以考慮不投保。車上人員險(xiǎn)都按照每輛車5個(gè)人計(jì)算，保額分別為5000元和10000元兩種，保費(fèi)分別為100元、200元左右。

（三）附加險(xiǎn)

車主還可以根據(jù)自己汽車的實(shí)際狀況與使用情況，有針對(duì)性的選擇附加險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種包括：?jiǎn)为?dú)玻璃破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等。如果您的愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場(chǎng)等地，容易刮蹭愛車漆面，您就可以考慮買一份劃痕險(xiǎn)。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場(chǎng)，時(shí)常有飛來的小石塊，您的擋風(fēng)玻璃又價(jià)值不菲，那就建議您單獨(dú)投保一份玻璃破碎險(xiǎn)，以避免經(jīng)濟(jì)損失。此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自燃，您在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下也可以購(gòu)買自燃險(xiǎn)，做到有備無患。

要提醒大家的是，新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高，因此，保險(xiǎn)專家建議車主，如果是采用分期付款方式購(gòu)買了新車，按要求您必須購(gòu)置全險(xiǎn)；如果您采用全款的方式購(gòu)買了一輛新車，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購(gòu)買除自燃損失險(xiǎn)外的所有投保內(nèi)容。

（四）慎重投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼?，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

有些車主，明明車輛價(jià)值10萬元，卻投保了15萬元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據(jù)《保險(xiǎn)法第三十九條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。＂所以超額投保、不足額投保都不能獲得額外的利益。

有些車主在保險(xiǎn)合同到期后不能及時(shí)續(xù)保，但天有不測(cè)風(fēng)云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。最好的是記住保險(xiǎn)的截止日期，提前辦理續(xù)保。而且如果未及時(shí)續(xù)保則不能享受“無賠款優(yōu)待”，這樣對(duì)于投保人來說是一種損失。

（五）細(xì)選保險(xiǎn)人

在確定了應(yīng)該選擇的險(xiǎn)種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們?cè)谫?gòu)買車險(xiǎn)的過程中應(yīng)該如何選擇保險(xiǎn)公司，購(gòu)買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車、或者是新手，而且車價(jià)相對(duì)較高，可選擇大公司的車險(xiǎn)。因?yàn)樵礁邫n的車，修理費(fèi)用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟(jì)壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對(duì)會(huì)高一些，定點(diǎn)維修廠的級(jí)別也比較高。

但從支付的保費(fèi)來看，一般而言，相同的車型和險(xiǎn)種，大公司的保費(fèi)要比小公司高。如果您的車是舊車，或者車價(jià)不高，修理費(fèi)用也不會(huì)很高昂，并且您的駕駛技術(shù)又比較成熟，選擇小公司比較劃算。

另外，專家提醒投保人，如果您的車經(jīng)常出外跑長(zhǎng)途，那么應(yīng)該盡量選擇比較大的保險(xiǎn)公司來投保，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地都有分公司，遇到麻煩可即時(shí)在當(dāng)?shù)剞k理定損、理賠等。此外，專家提示，車主投保車險(xiǎn)不能只重價(jià)格，應(yīng)該結(jié)合自己用車的實(shí)際情況來決定，比如是否經(jīng)常跑長(zhǎng)途、是否指定專人駕駛等，綜合出險(xiǎn)時(shí)所需要的服務(wù)等。

（六）審核材料

1、要認(rèn)真審閱保險(xiǎn)單證當(dāng)你接到保險(xiǎn)單證時(shí)，一定要認(rèn)真核對(duì)，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否?。⒅袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制＂字樣，右上角是否印有＂限在××省（市、自治區(qū)）銷售＂的字樣，如果沒有可拒絕簽單。

2、核對(duì)保單辦理完保險(xiǎn)手續(xù)拿到保單正本后，要及時(shí)核對(duì)保單上所列項(xiàng)目如車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，如有錯(cuò)漏，要立即提出更正。

（七）其他事項(xiàng)

1、注意審核代理人真?zhèn)瓮侗r(shí)要選擇國(guó)家批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司所屬機(jī)構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)投保，更不能被所謂的＂高返還＂所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。

2、注意莫生＂騙賠＂伎倆有極少數(shù)人，總想把保險(xiǎn)當(dāng)成發(fā)財(cái)?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U(xiǎn)后投保，有的人為地制造出險(xiǎn)事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍?。⒙斆鳎?。

3、車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外．保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險(xiǎn)條款規(guī)定是為了防范被保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)金而對(duì)家庭成員進(jìn)行故意傷害。

（八）保險(xiǎn)理賠

隨車攜帶機(jī)動(dòng)車輛《三證一單的清晰復(fù)印件、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險(xiǎn)大單。在此特別提醒大家，如今許多保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)小卡已不再作為理賠憑證。

出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案非常重要，尤其是重大事故。撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話時(shí)需要提供保單號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、事故性質(zhì)等基本情況。

臨時(shí)牌照車輛一般只辦理了短期交強(qiáng)保險(xiǎn)，且有規(guī)定路線和時(shí)間，在規(guī)定以外的路線和時(shí)間發(fā)生的意外事故保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。

車輛異地出險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)報(bào)保險(xiǎn)公司，由出險(xiǎn)地定損人員進(jìn)行代查勘，如果出險(xiǎn)車輛還可以正常行駛的話，也可以回到常住地再進(jìn)行定損和修理。這樣就可以免卻了在異地待留時(shí)間過長(zhǎng)的煩惱。賠付費(fèi)用一般按出險(xiǎn)地的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)估價(jià)，若有局部損壞回到投保地才發(fā)現(xiàn)的，這部分的修理費(fèi)用保險(xiǎn)公司可補(bǔ)定損賠償。

被保險(xiǎn)人如果要委托修理廠辦理賠，或?qū)⑹鹿寿r償費(fèi)直接劃給修理廠的，應(yīng)親自簽訂授權(quán)委托書，并報(bào)保險(xiǎn)公司備案。每次修理時(shí)，與修理廠簽訂質(zhì)量合同，這樣才能維護(hù)自己的合法權(quán)益。