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一、法理分析

1、機(jī)動(dòng)車擁有人為了分散、轉(zhuǎn)嫁因機(jī)動(dòng)車肇事產(chǎn)生的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償，除了依照法律規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）外，一般還同時(shí)投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)均屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)范疇，指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依照法律規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，其賠付的前提是“第三者損失的存在”，而機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)針對(duì)的是保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的同乘人員和駕駛?cè)藛T的損失賠償。實(shí)踐中第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額差異較大，而且在投保人只投保了上述三種保險(xiǎn)之部分時(shí)，受害人的身份究竟是“第三者”還是“機(jī)動(dòng)車車上人員”抑或是“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T”，將決定受害人的損失能否得到保險(xiǎn)公司的賠償。例如，李先生駕車出去游玩，路途中發(fā)現(xiàn)汽車有了故障，就停下來(lái)鉆到車底下維修，結(jié)果車輛滑動(dòng)，將他壓傷。假設(shè)該車只投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，在這種情形下，若李先生被認(rèn)定為事故車輛的駕駛員，則依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不予賠償；但是若李先生被認(rèn)定為車外人員的第三人，則可以享受交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付。因此，“第三者”、“機(jī)動(dòng)車車上人員”、“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T”的界定歷來(lái)是保險(xiǎn)公司與投保人方的爭(zhēng)執(zhí)焦點(diǎn)。

2、那么法律對(duì)“第三者”、“機(jī)動(dòng)車車上人員”、和“機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T”有無(wú)界定哪？我國(guó)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的“第三者”有界定，但不具體。條例第三條規(guī)定：本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)；從其范圍界定看交強(qiáng)險(xiǎn)“第三者”應(yīng)為“本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人”，而何謂“本車人員、被保險(xiǎn)人”哪？對(duì)于“被保險(xiǎn)人”條例第四十二條做了界定：被保險(xiǎn)人，是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?，而?duì)于責(zé)任保險(xiǎn)中的“本車人員”法律沒有明確界定，需要強(qiáng)調(diào)的是“本車人員”范疇的駕駛?cè)嗽诓煌膱?chǎng)合和身份中其涵義并不完全相同，如作為交通行政管理對(duì)象的“駕駛?cè)恕迸c作為保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定時(shí)“車上人員范疇的駕駛?cè)恕笔遣煌?，也就是說(shuō)作為當(dāng)具有駕駛員職務(wù)和職責(zé)的“車上人員”離開車輛，不再符合“車上人員”空間特征要求時(shí)，作為責(zé)任保險(xiǎn)中的受害人，此人此時(shí)究竟屬于“車上人員范疇的駕駛?cè)恕边€是“車外人員的第三人”？抑或永遠(yuǎn)屬于“駕駛?cè)恕?？依?jù)條例第四十二條的解釋，似乎“合法駕駛?cè)恕弊鳛椤氨槐ｋU(xiǎn)人”是排除在交強(qiáng)險(xiǎn)“第三者”之外的，但是“合法駕駛?cè)恕笔亲鳛槁殑?wù)身份還是作為空間身份，結(jié)果是不一樣的。

3、作為商業(yè)保險(xiǎn)范疇的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)的賠付對(duì)象是可以由合同當(dāng)事人雙方協(xié)商確定的，協(xié)商的結(jié)果便是投保人和保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同條款，各家保險(xiǎn)公司對(duì)此定義并不完全一致，通常保險(xiǎn)條款規(guī)定：“第三者是指除被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的受害方”，如＊＊保險(xiǎn)股份有限公司《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》定義第三者為：因投保第三者機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故致使本車以外人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失的受害人，不包括本車以內(nèi)人員、投保人、被保險(xiǎn)人。同時(shí)在責(zé)任免除中規(guī)定：投保第三者機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償：（一）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T；（二）被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T所有或租用或代管的財(cái)產(chǎn)；（三）投保第三者機(jī)動(dòng)車內(nèi)的一切人員和財(cái)產(chǎn)。從＊＊保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)合同條款約定看“駕駛?cè)嘶蚱浼彝コ蓡T”是作為職務(wù)及其親屬社會(huì)身份定位的，就此而言，發(fā)生交通事故時(shí)“駕駛?cè)恕睙o(wú)論是在車上還是在車下均不認(rèn)定為“第三者’，保險(xiǎn)人不承擔(dān)第三者賠償責(zé)任。