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近日，上海寶山警方成功偵破一起放高利貸案件，以應(yīng)某為首的犯罪團(tuán)伙共7名成員，因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪被批捕移送公訴。筆者了解到，以非法經(jīng)營(yíng)罪追究高利貸行為在上海市尚屬首次。

不是銀行頻放貸

暴力討債被舉報(bào)

2009年9月的一天，上海一企業(yè)的沈廠長(zhǎng)來(lái)到廠里，發(fā)現(xiàn)自己的辦公室里已是一片狼藉，墻上到處是用紅油漆寫(xiě)的欠債還錢(qián)幾個(gè)大字。據(jù)員工講，一小時(shí)前來(lái)了幾名男子，不由分說(shuō)就開(kāi)始大肆破壞。接下來(lái)的幾個(gè)月里，那些男子隔三差五上門(mén)鬧事，甚至還鬧到了沈廠長(zhǎng)家里，噴漆、堵鎖芯、貼大字報(bào)眼看廠里的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重影響，家人也飽受折磨，沈廠長(zhǎng)再三權(quán)衡之后，決定向?qū)毶骄綀?bào)案。

那么，沈廠長(zhǎng)是不是真的欠債不還才惹禍上身呢？沈廠長(zhǎng)承認(rèn)自己確實(shí)借過(guò)一筆巨額錢(qián)款，但是他說(shuō)從沒(méi)有賴(lài)賬的意思，是對(duì)方過(guò)激的行為讓他實(shí)在無(wú)法忍受，才選擇了報(bào)警。

從表面看，這是一起簡(jiǎn)單的個(gè)人債務(wù)糾紛，然而接報(bào)此案的上海寶山經(jīng)偵支隊(duì)的偵查員卻認(rèn)為，事情很可能沒(méi)有表面看起來(lái)的那么簡(jiǎn)單。在警方再三詢(xún)問(wèn)下，沈廠長(zhǎng)道出了事情的原委。原來(lái)早在2005年，沈廠長(zhǎng)的工廠準(zhǔn)備建造一棟新大樓。然而在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，因?yàn)橹暗馁J款沒(méi)有還清，他無(wú)法獲批新的款項(xiàng)。為了籌措資金把老貸款還清，好再貸到新款，沈廠長(zhǎng)想盡了辦法，但都沒(méi)能落實(shí)。最后他在網(wǎng)上看到一則短期借款的廣告，于是他當(dāng)即與對(duì)方聯(lián)系。

第二天，一名五十多歲的虞姓女子來(lái)到沈廠長(zhǎng)廠里，雙方很快就談妥了借款事宜，只是每月要付高達(dá)10％的利息。盡管對(duì)方提出的月息是銀行的十幾倍，但眼看工期在即，沈廠長(zhǎng)還是答應(yīng)了。

在通過(guò)了資產(chǎn)考察之后，沈廠長(zhǎng)在一棟高檔商務(wù)樓里被虞姓女子引見(jiàn)給了她的所謂老板，一個(gè)叫應(yīng)某的男子。雙方約定由沈廠長(zhǎng)向應(yīng)某借款300萬(wàn)元，10％的月息，一個(gè)月為限。在簽訂借款協(xié)議時(shí)，應(yīng)某還提出300萬(wàn)元本金必須和30萬(wàn)元利息合計(jì)成新的本金，即從協(xié)議上看，沈廠長(zhǎng)是借了330萬(wàn)元。應(yīng)某還要求沈廠長(zhǎng)用房產(chǎn)證和企業(yè)空白支票做抵押。雖然種種細(xì)節(jié)讓沈廠長(zhǎng)感到不安，但急于調(diào)頭寸的他還是簽下了那張借款協(xié)議。

結(jié)果，人算不如天算。沈廠長(zhǎng)用借來(lái)的300多萬(wàn)元還清了銀行的舊貸款之后，并沒(méi)有如愿貸出新的資金，不但工程受到了影響，向應(yīng)某借的錢(qián)也無(wú)法按期償還。其間，沈廠長(zhǎng)又向那名虞姓女子借了100萬(wàn)元。10個(gè)月過(guò)去了，沈廠長(zhǎng)的欠款本息總額迅速翻番，達(dá)到了800多萬(wàn)元。

隱匿高息手段多

火眼金睛破謎團(tuán)

沈廠長(zhǎng)的訴說(shuō)引起了寶山警方的重視，并立即成立了專(zhuān)案組對(duì)此案展開(kāi)調(diào)查。經(jīng)過(guò)一年多的調(diào)查，初步掌握了這伙人的基本情況及團(tuán)伙成員分工情況。為了摸清該團(tuán)伙的涉案規(guī)模，專(zhuān)案組跑遍了上海市所有的區(qū)縣法院、公證處、房產(chǎn)交易中心等，查詢(xún)發(fā)現(xiàn)在短短的2005年至2007年中，在上海全市法院涉及到虞某和應(yīng)某作為原告的訴訟案件竟有18起。

在這18起民事訴訟中，應(yīng)某和虞姓女子都是以個(gè)人出借的資金無(wú)法收回為由將對(duì)方告上法庭，且他們還與多套房屋的他項(xiàng)權(quán)力登記有關(guān)。而每次訴訟標(biāo)的少則十幾萬(wàn)，多則上千萬(wàn)，累計(jì)總額達(dá)到了兩千萬(wàn)元。

如果是一個(gè)正常的民間借貸，怎么會(huì)有這么大量債務(wù)需要通過(guò)民事訴訟途徑進(jìn)行收回呢？這一異常的情況更加激起了偵查員的懷疑。偵查員在走訪了18起案件所有的當(dāng)事人后，發(fā)現(xiàn)他們借款的利息低的為月息7％，高的達(dá)到15％，借款期限一般都在1到3個(gè)月間不等。且借貸方一旦在規(guī)定期限內(nèi)無(wú)法還款的，利息的計(jì)算方法還將做出調(diào)整，規(guī)定期限內(nèi)的本金加利息，也會(huì)被算進(jìn)新利息的本金里。

此外，這伙犯罪嫌疑人還用俗稱(chēng)為砍頭息的方法，把高息隱匿起來(lái)，即把雙方約定的利息從本金中扣除。也就是說(shuō)，借款人如果借10萬(wàn)，利息是1萬(wàn)，實(shí)際到手的借款現(xiàn)金往往只有9萬(wàn)元。

中小企業(yè)貸款難

成就高利貸客源

筆者從警方專(zhuān)案組了解到，這7名犯罪團(tuán)伙嫌疑人都是上海人。其中，團(tuán)伙老板應(yīng)某是實(shí)際出資人。已過(guò)花甲之年的應(yīng)某從國(guó)外以月息3％左右的價(jià)格吸金，然后再由其團(tuán)伙成員放貸，賺取利息差價(jià)。

什么樣的人才會(huì)借如此高的高利貸？專(zhuān)案組透露，目前警方已聯(lián)系上與這個(gè)團(tuán)伙發(fā)生借貸關(guān)系的20人，他們中間有開(kāi)寵物店的小商販，也有生產(chǎn)金屬配件的企業(yè)，大多是一些中小私營(yíng)企業(yè)主。這些人都不是高利貸貸方的特定人選，也與貸方人員不熟悉，經(jīng)調(diào)查，許多借貸人還清債務(wù)后，雙方就不再來(lái)往了。

據(jù)警方調(diào)查統(tǒng)計(jì)，涉及此次7名犯罪嫌疑人的放貸本金目前已高達(dá)1090多萬(wàn)元。

上海寶山警方是根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律：未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的特定經(jīng)濟(jì)活動(dòng)屬于非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，其中明文指出非法發(fā)放貸款、資金拆借、金融租賃、融資擔(dān)保等就屬于非法金融業(yè)務(wù)辦理此案的。高利貸的實(shí)質(zhì)就是放貸者充當(dāng)銀行的角色，經(jīng)營(yíng)銀行所從事的借貸業(yè)務(wù)，違反國(guó)家規(guī)定非法發(fā)放貸款，是一種未經(jīng)銀行監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)的非法金融業(yè)務(wù)。

針對(duì)此案，華東政法大學(xué)教授楊興培說(shuō)，目前我國(guó)刑法未對(duì)高利貸行為做出明確界定和規(guī)范，而且對(duì)高利貸行為如何定性也一直存在爭(zhēng)議，上海至今沒(méi)有針對(duì)高利貸案件的判例可循。因此，解決高利貸問(wèn)題面臨兩大難題，其一是對(duì)從事高利貸涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪認(rèn)定難，其二是市場(chǎng)對(duì)高利貸需求大。

高利貸行為以牟利為目的，逃避金融管理部門(mén)的監(jiān)管，貸款利率明顯超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率，嚴(yán)重違反了國(guó)家的金融監(jiān)管制度，嚴(yán)重?cái)_亂了國(guó)家金融市場(chǎng)秩序。2003年1月13日，最高人民法院就武漢市公安局偵辦的涂漢江發(fā)放高利貸案給公安部經(jīng)偵局的《關(guān)于涂漢江非法從事金融業(yè)務(wù)行為性質(zhì)認(rèn)定問(wèn)題的復(fù)函》中明確答復(fù)：高利貸行為系非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，數(shù)額巨大，屬于刑法第二百二十五條第四項(xiàng)所規(guī)定的其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

法律專(zhuān)家：

解決高利貸面臨兩大難題

雖然法律上可將高利貸的放貸行為歸于非法經(jīng)營(yíng)行為，但如何區(qū)分民事借貸與經(jīng)營(yíng)行為卻依舊是個(gè)難題。這使得許多從事高利貸非法經(jīng)營(yíng)業(yè)者有空可鉆。

本案中，應(yīng)某等人的高利貸行為因與合法的民間借貸之間有著本質(zhì)的區(qū)別，對(duì)警方立案?jìng)刹槠鹆酥匾饔?。因?yàn)槊耖g借貸是朋友、親戚、同事之間為了解決燃眉之急互相之間進(jìn)行資金的借貸，是向特定關(guān)系人進(jìn)行的資金出借的一種行為。而應(yīng)某等人都是通過(guò)中介人、關(guān)系人、小廣告、發(fā)短信等形式向社會(huì)發(fā)布資金出借的信息，是向不特定的公眾放貸。他們出借的利率往往高于銀行同期貸款利率4倍以上，在資金借款人沒(méi)有辦法及時(shí)將本金和利息歸還的情況下，經(jīng)常組織社會(huì)閑散人員以公司工作人員的身份向這些借款人進(jìn)行暴力威脅催討，這就有別于一般的民間借貸行為，有經(jīng)營(yíng)行為的嫌疑。

但是，類(lèi)似應(yīng)某放貸涉嫌非法經(jīng)營(yíng)犯罪的案件，在社會(huì)上并不少見(jiàn)。一些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，在銀行不肯放貸的情況下，不得不向民間高利貸者調(diào)頭寸的其實(shí)大有人在。對(duì)此，華東政法大學(xué)教授楊興培認(rèn)為，高利放貸違反了國(guó)家的金融監(jiān)管制度，擾亂了國(guó)家金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入、競(jìng)爭(zhēng)、交易等秩序，特別是放貸者在借貸人不能按時(shí)償還本息時(shí)，采用毆打、恐嚇、拘禁等暴力手段討債的，還嚴(yán)重影響了社會(huì)穩(wěn)定，極易引發(fā)其它犯罪，具有一定的社會(huì)危害性。但高利貸之所以屢禁不絕，原因還在于市場(chǎng)需求大。

楊興培教授說(shuō)，本案中受害者皆為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者就體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。他表示，金融危機(jī)導(dǎo)致一批中小企業(yè)資金鏈斷裂，而中小企業(yè)因?yàn)樽陨泶嬖诘娜觞c(diǎn)和不足，往往無(wú)法順利獲得國(guó)有銀行的貸款。不少經(jīng)營(yíng)者為了維持企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)或生存，只好向高利貸融資。他認(rèn)為，要想徹底解決這個(gè)問(wèn)題，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的金融監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，為中小企業(yè)開(kāi)辟一個(gè)融資渠道，讓社會(huì)閑散資金有一個(gè)合法的借貸渠道。

筆者了解，為了化解中小企業(yè)融資難問(wèn)題，我國(guó)已經(jīng)對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行改革，推出了小額貸款公司，目前全國(guó)已經(jīng)有1000余個(gè)小額貸款公司成立。但目前我國(guó)小額貸款公司尚處于探索階段，由于相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，導(dǎo)致小額貸款公司的身份至今尚不明確，業(yè)務(wù)開(kāi)展也很困難。正是這些原因，為高利貸經(jīng)營(yíng)者存在制造了生存條件。