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近年來(lái)，隨著房地產(chǎn)等行業(yè)的不斷發(fā)展，熱門(mén)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)與投資人越來(lái)越多，在行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，以房地產(chǎn)行業(yè)為主的一些民營(yíng)公司、企業(yè)主，在資金不足而向銀行貸款困難的情況下，為解決資金短缺問(wèn)題，便出現(xiàn)了廣為向民間借貸的現(xiàn)象，并帶動(dòng)了許多公民與公民之間的借貸行為，民間借貸行為從私下走向陽(yáng)光，變得非?；钴S，且逐漸呈行業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)；同時(shí)，由于管理上的不到位以及受利益因素驅(qū)使等影響，民間借貸行為也成了一些人非法謀利的工具。在長(zhǎng)期無(wú)序發(fā)展的狀態(tài)下，風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)，高利貸、倒款及地下錢(qián)莊的普遍存在，由此引發(fā)大量糾紛。隨著借貸者經(jīng)營(yíng)預(yù)期目的不達(dá)，加上高額利息的支付困難，仍然是以房地產(chǎn)行業(yè)借貸為主的一些債務(wù)人，因?yàn)椴豢爸Ц陡哳~利息，經(jīng)營(yíng)效益日趨下滑，最終走上倒閉、關(guān)門(mén)之路。這其間，一些債務(wù)人，面對(duì)自身利益的極大受損或可能受損，他們有的選擇了攜款跑路；有的因?yàn)槭軗p失太大的影響，以及確實(shí)無(wú)力還款，加之面對(duì)放貸人以不同手段和方式索債的壓力，甚至選擇了以死了債，等等。這些現(xiàn)象出現(xiàn)后，便在社會(huì)上產(chǎn)生了系列不良反應(yīng)，往往是一個(gè)債務(wù)人跑路或死亡，便導(dǎo)致一大批放貸人的債權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。在受到損失的情況下，很快便出現(xiàn)大量放貸人不穩(wěn)定的現(xiàn)象，他們有的選擇了打官司；有的選擇上訪、圍堵、控告；有的因?yàn)橐粫r(shí)想不開(kāi)或不堪承受損失，而選擇了自殺，也有的選擇采取違法手段拘禁、綁架債務(wù)人，甚至殺傷債務(wù)人等等。這些都嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間借貸活動(dòng)不規(guī)范所帶來(lái)的危害后果凸顯，迫切需要加以立法規(guī)范。為此，筆者結(jié)合當(dāng)前社會(huì)民間借貸現(xiàn)狀與實(shí)際，對(duì)民間借貸所存在的問(wèn)題及其立法規(guī)范加以簡(jiǎn)要探析，供廣大同仁商榷。

一、民間借貸的現(xiàn)實(shí)狀況

民間借貸是指放貸人在一定時(shí)間內(nèi)出借一定數(shù)量的資金，到期后借款人還本付息的行為。它分為公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。

雖然民間借貸具有高利率、高風(fēng)險(xiǎn)等缺陷，但其及時(shí)、便捷、靈活、互助的特點(diǎn)廣受人們青睞，以致民間借貸長(zhǎng)期以來(lái)普遍存在于不同的社會(huì)形態(tài)中，尤其在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的時(shí)下，更是成為中小微企業(yè)和個(gè)人融資的主要渠道，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中扮演著重要角色，對(duì)于滿足社會(huì)生產(chǎn)生活需要發(fā)揮積極的作用。由于管理的不到位，民間借貸的目的與用途較以往發(fā)生了本質(zhì)變化，正由借貸應(yīng)急轉(zhuǎn)變?yōu)榻桢X(qián)放貸，社會(huì)上出現(xiàn)了大量以錢(qián)生錢(qián)的方法來(lái)空手套白狼的現(xiàn)象。在高利息的誘惑下，高風(fēng)險(xiǎn)往往被人們拋在腦后，從普通公民到從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)者乃至一些國(guó)家工作人員等等，都紛紛加入到放貸的行列。他們中，有的人是用自有資金放貸，而更多的是從親戚、朋友、熟人或在熟人介紹下從他人處低息借款再進(jìn)行高息放貸，還有的人利用公職等身份從銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款再高息轉(zhuǎn)貸；放貸主體由個(gè)人逐步向機(jī)構(gòu)化發(fā)展，而借貸主體則是向少數(shù)人或公司、企業(yè)集中；放貸形式呈滾雪球模式，利率也節(jié)節(jié)樊高，一些地方的放貸月利率低的2％—3％，高的5％—7％，有的甚至高達(dá)10％、20％以上，民間借貸走向了必然崩盤(pán)的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，把握或控制不好，大量放貸人的利益必將受到損失。

然而，在民間借貸陽(yáng)光化的前期，此現(xiàn)象還沒(méi)有引起人民乃至政府部門(mén)的足夠重視，直到2011年前后，我國(guó)民間借貸領(lǐng)域發(fā)生了前所未有的震蕩，一些地方相繼出現(xiàn)民企老板跑路潮、擔(dān)保業(yè)頻爆資金鏈斷裂、房地產(chǎn)商或放貸人自殺、高利貸崩盤(pán)等險(xiǎn)象，出現(xiàn)了大批放貸人集訪、集鬧、集訴等現(xiàn)象。這時(shí)，才引起各地政府的高度重視，一些地方及時(shí)采取措施，對(duì)當(dāng)?shù)胤欠ㄎ鼉?chǔ)等與民間借貸有關(guān)的違法行為予以打擊，才有效緩解事態(tài)的發(fā)展。

當(dāng)前，民間借貸活動(dòng)在歷經(jīng)一度活躍的發(fā)展之后，隨著路跑跑等現(xiàn)象的出現(xiàn)，一些人在放貸上日趨冷靜，心態(tài)日趨平穩(wěn)，有的處于觀望狀態(tài)。從調(diào)查情況來(lái)看，大多數(shù)老百姓和公職人員雖然面對(duì)錢(qián)存銀行利息極低的現(xiàn)實(shí)，但也多會(huì)在心有不甘之余選擇求穩(wěn)地把閑錢(qián)作為定期存在銀行。這一現(xiàn)象，不僅不利于刺激消費(fèi)和提高收入，更不利于民營(yíng)中小微企業(yè)的生存與發(fā)展，因?yàn)?，在?dāng)前民營(yíng)中小企業(yè)向銀行貸款難的情況下，民間借貸是其解決資金短缺問(wèn)題的重要渠道，在受到當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨錢(qián)荒、電荒、人荒和成本高、稅負(fù)高，即三荒兩高問(wèn)題的情況下，錢(qián)荒是制約其生存與發(fā)展的最突出瓶頸；另外，一些非法高息借貸行為，對(duì)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融事場(chǎng)的管理造成了極大沖擊，不利于金融業(yè)的健康發(fā)展和秩序維護(hù)。因此，面對(duì)民間借貸發(fā)展過(guò)程中存在的亂象與問(wèn)題，如何對(duì)其加以有效地立法規(guī)范，迫切需要政府及更多地人參與研究分析，提供意見(jiàn)建議，促進(jìn)立法完善來(lái)加以規(guī)范。

二、民間借貸存在的問(wèn)題

結(jié)合上述現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，當(dāng)前民間借貸活動(dòng)主要存在五方面比較突出的問(wèn)題。

一是借貸利率過(guò)高，缺乏有效管控措施。面對(duì)月息低的2％—3％，高的5％—7％，有的甚至高達(dá)10％、20％以上的實(shí)際，雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等文件規(guī)定了民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。但這一規(guī)定只能在進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)才能發(fā)揮作用，在非訴訟的環(huán)節(jié)起不到管控作用。

二是放貸主體轉(zhuǎn)型，資金流向過(guò)于集中。從實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)前的民間借貸放貸主體主要有社會(huì)無(wú)業(yè)人員、農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、普通工人以及各行業(yè)的國(guó)家工作人員，還有依法或非法成立的中介、理財(cái)、擔(dān)保等公司，在這些主體中，農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、普通職工及多數(shù)有放貸行為的國(guó)家工作人員往往是第一手放貸人，他們的錢(qián)往往是先放到經(jīng)過(guò)包裝了的社會(huì)無(wú)業(yè)人員、商人或老板以及善于吹噓的個(gè)別國(guó)家工作人員或理財(cái)、擔(dān)保公司等手中，這些人再高息轉(zhuǎn)手放貸給他人，這樣經(jīng)過(guò)一番倒騰，資金往往流向相對(duì)集中的少數(shù)人或公司、企業(yè)，最終形成了路跑跑等，損害了放貸人的利益。

三是放貸金額巨大，普遍沒(méi)有抵押擔(dān)保。從各處理的非法吸收公眾存款、詐騙等違法犯罪案件來(lái)看，當(dāng)民間借貸的資金滾雪球式地集中到最后一個(gè)借貸人手時(shí)，其涉案金額少則數(shù)千萬(wàn)，多者過(guò)億；各放貸人放貸的數(shù)額則從數(shù)萬(wàn)至數(shù)千萬(wàn)不等，且多都沒(méi)有抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)；已處理的案件反映出，絕大多數(shù)的債權(quán)都將無(wú)法實(shí)現(xiàn)，放貸人損失嚴(yán)重，無(wú)法彌補(bǔ)，存有隱患。

四是借款用途變味，權(quán)益受損影響穩(wěn)定。以往，借款都是一些從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)者、創(chuàng)業(yè)者或公司、企業(yè)老板，為解決一時(shí)的資金緊張困難，而臨時(shí)借款用于經(jīng)營(yíng)，也即借錢(qián)應(yīng)急；而如今的借貸，資金除了流向少數(shù)無(wú)實(shí)體的騙子手中外，雖然多數(shù)情況下可能最終流向有實(shí)體的公司、企業(yè)，但這其間的多次加息轉(zhuǎn)手過(guò)程，最終決定實(shí)體公司、企業(yè)要為此支付高額利息，與其經(jīng)營(yíng)收益形不成正比，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其所負(fù)擔(dān)的利息，這樣經(jīng)營(yíng)下去，必然面臨財(cái)空業(yè)倒，所以，當(dāng)?shù)谝皇址刨J人的資金滾雪球式地集中到這些人或公司、企業(yè)主手中后，當(dāng)他們不想還款或遇到經(jīng)營(yíng)困難、企業(yè)倒閉、停產(chǎn)等無(wú)力還款時(shí)，他們就可能會(huì)選擇攜款跑路、揮霍浪費(fèi)或以死了債。這種情況一旦發(fā)生后，大量放貸人必將面臨損失，以致發(fā)生集訪、集鬧、集訴；選擇打官司的人，即便打贏了官司，由于被告下落不明或根本無(wú)力還款，也往往導(dǎo)致執(zhí)行無(wú)果，放貸人會(huì)更加集訪，不僅不利于維護(hù)司法權(quán)威，也必然會(huì)影響到社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定。

五是公職人員參與，嚴(yán)重影響形象和工作。從一些法院審理的民間借貸、非法吸收公眾存款、集資詐騙案件來(lái)看，不僅放貸人中有國(guó)家公職人員，非法吸收公眾存款、集資詐騙案的主體也出現(xiàn)國(guó)家公職人員的身影。放貸人中，他們有的為了獲取利率差額收入，設(shè)法從金融機(jī)構(gòu)套取低息的信貸資金，再以高息轉(zhuǎn)借給個(gè)人或企業(yè)，涉嫌了高利轉(zhuǎn)貸犯罪；有的利用身份優(yōu)勢(shì)以高息誘惑等形式非法吸收公眾存款或集資詐騙他人款項(xiàng)，數(shù)額巨大，涉嫌犯罪；還有的基于公職身份而給他人借款作擔(dān)保，以致成為了被告和被執(zhí)行人等等，有的放貸人甚至到其單位鬧事，這些直接影響到單位的工作開(kāi)展和社會(huì)形象，影響到他們擔(dān)負(fù)的工作任務(wù)開(kāi)展，也損害了國(guó)家和政府的形象。

三、民間借貸的立法規(guī)范

正是由于上述問(wèn)題的存在，民間借貸在給一些中小微企業(yè)和個(gè)人提供了便捷、靈活的融資渠道的同時(shí)，也產(chǎn)生了諸多消極效應(yīng)和危害，一些企業(yè)因此倒閉，一些家庭因此破裂、解散，一些非法索債、傷害等刑事案件增多，法院受理的民間借貸案件增多，虛假訴訟也增多且難以判斷。審判任務(wù)的加巨，加上案件送達(dá)難、大多數(shù)債務(wù)人履行能力低、躲債或逃避執(zhí)行現(xiàn)象普遍、執(zhí)行難度增加等等，不僅影響了審判效率、浪費(fèi)了司法資源，也加深了放貸人對(duì)司法公正性和公信力的懷疑。迫切需要通過(guò)立法等多渠道、多措施地對(duì)民間借貸行為加以引導(dǎo)、處理和規(guī)范。

1、拓寬資金投資渠道，鼓勵(lì)引導(dǎo)以資入股。面對(duì)民間資金存在銀行收益太低，而對(duì)外放貸雖收益較高但風(fēng)險(xiǎn)又太大的現(xiàn)實(shí)，迫切需要對(duì)民間閑散資金的投資尋找出路。筆者認(rèn)為，可以考慮將民間資金與實(shí)體產(chǎn)業(yè)對(duì)接，鼓勵(lì)引導(dǎo)中小微企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，通過(guò)賦予投資者股東權(quán)利，來(lái)提高投資的安全性；也可以在政府機(jī)構(gòu)成立民間借貸登記服務(wù)中心或投融資信息平臺(tái)，為放貸人、借貸人提供投融資信息服務(wù)。民間資金所有者可以向該機(jī)構(gòu)登記放貸意向，借貸人亦可向該機(jī)構(gòu)登記借貸意向，機(jī)構(gòu)可對(duì)借貸人的資信進(jìn)行必要的審查和管理，從而形成有供有需有管的陽(yáng)光下操作信息平臺(tái)，幫助有資金而無(wú)處投及有需求而無(wú)路借的雙方牽線搭橋，來(lái)構(gòu)造暢通理性的投資渠道，促進(jìn)民間資金的應(yīng)用，減少民間資金錢(qián)生錢(qián)式的游走牟利風(fēng)險(xiǎn)。

2、降低銀行信貸門(mén)檻，提高金融服務(wù)水平。金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索，如何在保障銀行資金運(yùn)營(yíng)安全的前提下，提高金融業(yè)的服務(wù)水平，通過(guò)簡(jiǎn)化對(duì)中小微企業(yè)或居民的貸款手續(xù)，增加貸款支持力度，解決中小微企業(yè)或公民資金短缺的問(wèn)題，充分發(fā)揮金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的助推作用。

3、引導(dǎo)完備借貸手續(xù)，趨利避害確保安全。從當(dāng)前處理的民間借貸案件來(lái)看，導(dǎo)致涉案金額大、資金損失大的主要原因就是當(dāng)事人間的借貸行為，缺乏應(yīng)有的抵押擔(dān)保手續(xù)、財(cái)產(chǎn)或有實(shí)力的擔(dān)保人，以致債務(wù)人可以零代價(jià)地通過(guò)高息誘惑借得高額資金，一旦其不想償還或經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，由于沒(méi)有抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和有實(shí)力的擔(dān)保人，便沒(méi)有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，最終導(dǎo)致權(quán)利無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，要通過(guò)新聞媒體加大對(duì)此方面問(wèn)題及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，提高公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范風(fēng)險(xiǎn)能力、遵法守法意識(shí)和維權(quán)能力。

4、嚴(yán)格規(guī)范民間借貸，遏制非法經(jīng)營(yíng)獲利。面對(duì)民間借貸出現(xiàn)的問(wèn)題，雖然國(guó)家和有關(guān)機(jī)關(guān)都在著力就如何加強(qiáng)和規(guī)范民間借貸行為進(jìn)行研究，但目前尚未有行之有效的辦法。鄂爾多斯市目前雖率先制定出臺(tái)了《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》，規(guī)定放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸，。，但筆者認(rèn)為放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸規(guī)定雖然非常好，但尚不足以有效解決低息借款轉(zhuǎn)貸的問(wèn)題。要真正發(fā)揮放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸這個(gè)條款的作用，尚需在立法上進(jìn)一步完善，可通過(guò)立法規(guī)定放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸，否則行為違法，借貸行為不受法律保護(hù)，約定的利息不予支持，放貸人已收取的利息依法收繳；違法行為造成嚴(yán)重后果的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定另行追究法律責(zé)任。。以此來(lái)強(qiáng)化以自有資金放貸才有效的作用。由于借貸行為無(wú)效便沒(méi)有利息，但該放貸人對(duì)用自有資金借給其使用的放貸人而言，卻還要依約定支付利息，這就極大地加劇了空手套白狼的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，便可有效限制放貸人不愿、不想、也不敢輕易去借別人的錢(qián)來(lái)放貸，因?yàn)槠湟坏┻@樣去做，當(dāng)借貸人不按約履行時(shí)，其利息請(qǐng)求不僅不能實(shí)現(xiàn)，本金也可能面臨風(fēng)險(xiǎn)；這也從法律層面保障了放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸這一規(guī)定法律效果的實(shí)現(xiàn)。

5、完善相關(guān)管理制度，規(guī)范公職人員行為。針對(duì)國(guó)家公職人員參與非法集資、集資詐騙、非法放貸及為他人借款提供擔(dān)保的實(shí)際，雖然《中華人民共和國(guó)公務(wù)員法》等有關(guān)法律法規(guī)對(duì)公務(wù)員等不得經(jīng)商辦企業(yè)有規(guī)定，但結(jié)合相關(guān)實(shí)際，仍不完善，且存在執(zhí)行不力的地方。目前，國(guó)家需要出臺(tái)和完善相關(guān)管理規(guī)定，細(xì)化責(zé)任追究制度，進(jìn)一步明確規(guī)定公職人員不得從事的行為及其法律后果；要規(guī)定公職人員所在單位在哪些情況下不得為公職人員出具收入證明；在可以出具證明的情況下，要注明用途。通過(guò)這些，來(lái)避免公職人員為他人在金融機(jī)構(gòu)的貸款提供擔(dān)保；限制其個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)的貸款行為；當(dāng)有親、朋找其擔(dān)保時(shí)，還能為公職人員找到合適的據(jù)絕理由。另外，還要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督和警示教育，教育引導(dǎo)和規(guī)制廣大公職人員不去為、不愿為、不敢為相關(guān)違法犯罪行為。

6、依法加大打擊力度，有效管控借貸行為。司法機(jī)關(guān)要依法加大對(duì)非法吸收公眾存款和集資詐騙的打擊力度，公、檢、法等部門(mén)應(yīng)相互配合，共同防范民間借貸的異化。人民法院對(duì)民間借貸案件的立案要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)有從事高利貸款行為嫌疑的案件，要注意查明案件背后隱情，防止非法吸收公眾存款、集資詐騙案件在民間借貸的掩蓋下，游離于刑罰打擊之外；對(duì)發(fā)現(xiàn)有犯罪嫌疑的，依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)處理，公安機(jī)關(guān)應(yīng)積極接收和開(kāi)展偵查工作。此外，要在公安機(jī)關(guān)設(shè)立非法集資案件群眾舉報(bào)電話或信箱，及時(shí)查處舉報(bào)案件；還可在公安、檢察院、法院、工商、審計(jì)、銀監(jiān)等部門(mén)建立起相關(guān)信息共享機(jī)制或網(wǎng)絡(luò)，以便依法及時(shí)掌握相關(guān)公司、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，將非法吸儲(chǔ)扼殺在萌芽狀態(tài)。通過(guò)以上措施，來(lái)有力規(guī)范民間借貸行為。