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近年來，我國保險業(yè)取得舉世矚目的發(fā)展，保險市場的繁榮對促進改革、保障經(jīng)濟穩(wěn)定社會造福人民起到了巨大作用。但由于保險法規(guī)尚不完善，保險監(jiān)管力度不足，成長中的保險市場也暴露出不少問題，其中誠信缺失最為突出，保險詐騙、被保險人索賠難及中介機構違背職業(yè)道德的例子俯拾皆是，這與保險制度倡導的善良心理、善意期待和絕對誠信格格不入。2002年10月，修訂后的《保險法》，總則部分增加第5條，明確規(guī)定保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

一、最大誠信原則的理論基礎

各國保險立法，無一例外地確立保險活動必須遵守誠實信用原則。例如，影響深遠的《英國1906年海上保險法》第17條規(guī)定：海上保險是建立在最大誠信基礎上的合同，如果任何一方不遵守最大誠信，另一方可以宣告合同無效。

長久以來，各國保險界和法學界均稱最大誠信原則是保險法的基本原則。從保險關系的成立基礎看，保險是人類抗御自然災害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是人人為我，我為人人的互助協(xié)作精神。每一個參加者都由衷地希望和要求其他當事人真誠參與，只有和衷共濟，眾志成城，才能抗御災害，化險為夷。所以，當事人之間的精誠合作是保險關系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意促使保險故的發(fā)生，或于保險事故發(fā)生后拒不履行補償或給付保險金的義務，則無異于詐欺，與保險宗旨背道而馳。在一般合同中，當事人之間的關系從本質上說是一種利益分配關系。

因此，合同當事人往往通過提高自己、貶損對方來達到自己的目的。所以，一般合同的簽訂、履行以交易者自行當心為第一要義。依照法律的規(guī)定，只有顯失公平或者存在欺詐時，法律才賦予救濟權利，對于一般的不誠實行為法律總是鞭長莫及、無能為力。但在保險關系中，保險人與被保險人休戚相關，雙方必須善盡誠實信用，只有少發(fā)生保險事故，保險公司的償付能力才有保障，被保險人的損失方能得到充分補償。

最大誠信原則在保險實踐中主要體現(xiàn)為：保險人的說明義務、投保人的如實告知義務、危險增加的通知、投保人或被保險人之保證。

二、最大誠信原則的經(jīng)濟學分析

保險人如欲掌握標的的風險狀況,有兩種方法：一是逐個進行調查，二是由保險的買方告知。要保險公司對每個標的都進行調查顯然是不現(xiàn)實的，也不利于交易的便捷。由此立法確立了告知制度，由投保人或者被保險人在訂立合同時將風險情況告知保險人，減少了保險人獲取信息的成本。

根據(jù)科斯的樂觀主義原則，只要交易成本降低，交易就會大量產(chǎn)生。因此在收益不變的情況下，交易成本的減少將促進交易。反之，當交易費用增加時就會抑制交易。因此引入告知制度，減少交易成本,對雙方都是有利的。

信息經(jīng)濟學認為生活中有許多情況下信息是不對稱的：在交易中一方對事情的情況比另一方知道的多。一般情況下，賣主比買主更為熟悉一種產(chǎn)品時，信息就不對稱地分布于市場中。

喬治·阿克爾羅夫在《檸檬市場：產(chǎn)品質量的不確定性與市場機制》中舉了一個二手車市場的案例，以此說明在信息不對稱下產(chǎn)生的逆向選擇問題。同時，信息經(jīng)濟學的研究表明，要削減信息不對稱，溝通是惟一的手段。在信息社會中，誠實也是一種工具。因為信息不完整和信息不對稱，人與人之間需要溝通對話，以取得信息。

保險市場是典型的信息不對稱市場，在這樣的情況下,就產(chǎn)生了逆向選擇。逆選擇是指那些遭受損失的可能性更大的人試圖以平均費率購買保險,而平均費率沒有真實地反映其風險超過平均水平的成本。因此投保人就會利用這種信息不對稱的優(yōu)勢，故意隱瞞一些重要信息，降低風險，以較低的價格獲得保障，損害了保險人的權益。

另外，保險市場還是一個典型的道德風險發(fā)生場所。在這個市場上，由于投保人、被保險人對于保險的依賴性，降低了自我防范風險的意識，這樣就在一定程度上損害了保險人的利益。因此根據(jù)最大誠信原則，風險增加的告知義務就產(chǎn)生了。

堅持最大誠信原則能有效地抵御道德風險和逆向選擇，離開了這一原則精神，那么保險市場將變得混亂不堪乃至不復存在。最大誠信原則也是現(xiàn)代商業(yè)倫理應當堅持的原則之一，在這一原則指引下，市場主體才能夠充分有效地開展交易、訂立合同、確立契約。

三、保險行業(yè)如何貫徹最大誠信原則的幾點思考

(一)加強保險信用法制建設，為保險業(yè)誠信體系建設提供保障。要進一步完善我國保險法律法規(guī)建設，從法律高度保護誠實守信行為，嚴厲懲戒毀約失信行為。要在保險業(yè)內逐步形成有信者昌，無信者痛的氛圍。

(二)建立保險誠信管理制度，為保險業(yè)誠信體系建設創(chuàng)造條件。要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)都要考慮制約制衡機制，用制度保證誠信得以實現(xiàn)。在制度建立上，某壽險公司的做法值得借鑒。該公司明確規(guī)定營銷員不得收取客戶的現(xiàn)金作保費，必須由客戶將保費存入銀行，公司直接與銀行結算。

(三)完善保險營銷機制，為保險業(yè)誠信體系建設增添活力。健全完善保險營銷機制，充分考慮各方利益關系，一定要高度重視誠信導向。只有這樣，才能樹立誠信意識，才能強化誠信行為，才能促進營銷員更好地發(fā)揮作用，才會為保險業(yè)誠信體系建設增添活力。

(四)改革保險公司經(jīng)營管理體制，為保險業(yè)誠信體系建設注入動力。經(jīng)濟主體只有考慮長遠利益，才有積極性建立一個不欺騙的信譽。而要使經(jīng)濟主體重視長遠利益，必須有明晰的產(chǎn)權。因為產(chǎn)權制度直接決定著信譽的收益權。所以，可以把經(jīng)濟主體建立信譽的積極性歸結為產(chǎn)權問題。國有保險公司的股份制改造，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結構和科學的決策機制、高效的激勵約束機制，參照國際慣例建立企業(yè)運行機制是保險業(yè)誠信體系建設的動力所在。

隨著新《保險法》的實施和對保險欺詐行為打擊力度的不斷加大，誠實守信將成為保險雙方當事人的自覺行動，我國保險業(yè)亦將步入有序競爭、健康發(fā)展的良性運行軌道，從而以嶄新的姿態(tài)迎接新的機遇與挑戰(zhàn)。