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在本案中，被保險(xiǎn)人投保了保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為80000元的車輛損失保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司按照車輛的實(shí)際價(jià)值，只賠償了38000元。一種意見認(rèn)為應(yīng)按照定值保險(xiǎn)予以賠償，另一種意見認(rèn)為超額保險(xiǎn)只能按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償。本案到底該如何處理，約定了保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是否就一定是定值保險(xiǎn)呢？

【案情簡介】

××××年5月28日，個(gè)體出租車司機(jī)苗××為其營運(yùn)的一輛出租車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為80000元，保險(xiǎn)期限為一年。次年1月17日，該車在營運(yùn)過程中發(fā)生嚴(yán)重交通事故，車輛全損。苗××立即通知了保險(xiǎn)公司并提出索賠80000元的請求。保險(xiǎn)公司受理了苗××的索賠申請后認(rèn)為，該車購于1995年，經(jīng)物價(jià)部門鑒定，目前的實(shí)際價(jià)值僅為38000元，應(yīng)按照該車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。苗某不服，向法院提起訴訟。

【分歧意見】

法院在審理本案的過程中適用了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第39條第1、2款的規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。但是對這一條產(chǎn)生了兩種不同的理解：

第一種意見認(rèn)為：雖然該車購買時(shí)的價(jià)值為80000元，但出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值只有38000元，根據(jù)保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效的規(guī)定，只能按38000元賠償。

第二種意見認(rèn)為：本案應(yīng)對原告的訴訟請求予以支持。理由有兩點(diǎn)，一是保險(xiǎn)單上已經(jīng)載明了保險(xiǎn)價(jià)值，而保險(xiǎn)金額也并未超過保險(xiǎn)價(jià)值，那么這個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值的約定就是有效的。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第39條第1款中也可以按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定是一個(gè)選擇性條款。二是苗××與保險(xiǎn)公司簽訂的是一張定值保險(xiǎn)單，雙方約定了保險(xiǎn)價(jià)值80000元，因此不論出險(xiǎn)時(shí)該車的實(shí)際價(jià)值是多少，都應(yīng)按約定的80000元賠償。

最后，經(jīng)保險(xiǎn)公司的據(jù)理力爭和耐心解釋說服，在法院的主持下，原告接受了第一種觀點(diǎn)，以38000元調(diào)解此案。

【案例分析】

本案的處理是正確的，但法院在討論本案時(shí)，第二種意見對保險(xiǎn)原理和《保險(xiǎn)法》的認(rèn)識存在很大問題，為此，尚需作以下思考：

1、從保險(xiǎn)原理上說，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)金額的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，顯然不能按照原來的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，否則，保險(xiǎn)人不僅因此加大保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，而且更為嚴(yán)重的是還將會因此引發(fā)道德危險(xiǎn)，增大保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)人為損毀的可能性，（如近幾年來，社會上的一些不法分子利用舊車超額投保來詐取保險(xiǎn)金），這樣做就有悖于保險(xiǎn)的初衷和保險(xiǎn)經(jīng)營的基本準(zhǔn)則，即保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，它的功能只能是對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，而不能對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全產(chǎn)生一種消極的影響，并使被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外的利益。苗××的車是1995年購買的，當(dāng)時(shí)的價(jià)值是80000元，但是，出險(xiǎn)是在若干年之后，該車的價(jià)值已經(jīng)發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)物價(jià)部門認(rèn)定，為38000元，如果賠償苗××80000元，顯然在恢復(fù)車輛原狀的基礎(chǔ)上，又獲得額外的利益，（甚至可以用這筆賠償款買兩部車），在這種情況下，保險(xiǎn)人只能按照該車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（2015修正）：第二章　保險(xiǎn)合同 第二節(jié)　人身保險(xiǎn)合同　　第三十九條　人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。\n投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。\n被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。