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案情：

1997年6月7日，在某人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的勸說下鄭先生同意購(gòu)買了60萬元終身壽險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員提供的投保單上最后寫明：“投保人和被保險(xiǎn)人填寫完本投保單和健康告知書后，請(qǐng)向我公司業(yè)務(wù)員交納首期保險(xiǎn)費(fèi)，并索取臨時(shí)收據(jù)。保險(xiǎn)計(jì)劃書、保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)及保險(xiǎn)單將延后1至5天呈送。鄭先生隨后按業(yè)務(wù)員的要求填寫了”終身壽險(xiǎn)投保單“，指明受益人為妻子趙某，并交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)。

1997年7月2日，鄭先生出差乘坐的汽車發(fā)生交通事故，鄭先生不幸身亡。事故發(fā)生后，保單受益人鄭先生的妻子趙女士及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，要求保險(xiǎn)公司全額給付60萬元保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到通知并審查后認(rèn)為，作為人身保險(xiǎn)合同，在保額巨大的情況下，必須經(jīng)過體檢后方可決定是否承保，鄭先生雖繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)但尚未體檢，因而該保險(xiǎn)合同不成立，于是作出拒賠決定。趙女士對(duì)此不服，向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的法定義務(wù)。

在法院一審過程中，保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)合同沒有成立的三條理由：首先，投保人填寫投保單并預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)只是要約行為，不能因此就認(rèn)定保險(xiǎn)公司已作出承諾；其次，鄭先生并沒有根據(jù)保險(xiǎn)公司的規(guī)定進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)公司無法確定保險(xiǎn)金額和應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)；第三，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)并不意味著保險(xiǎn)公司已作出承諾。趙女士則認(rèn)為，鄭先生填寫投保單的行為是要約行為，保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)則是承諾行為，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立并生效。至于鄭先生沒有完成體檢這一過程，只是由于保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)通知鄭先生，過錯(cuò)應(yīng)該在保險(xiǎn)公司，故保險(xiǎn)公司理應(yīng)做出賠償。

一審法院經(jīng)審理后認(rèn)為，鄭先生與保險(xiǎn)公司間保險(xiǎn)合同尚未成立，判決駁回原告趙女士的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司返還其所收鄭先生的保險(xiǎn)費(fèi)。趙女士對(duì)一審判決不服，提起上訴。在二審過程中，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，保險(xiǎn)公司賠付20萬元結(jié)案。

案例：

本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)之一就是被保險(xiǎn)人鄭先生未按保險(xiǎn)公司內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行體檢是否影響保險(xiǎn)合同的成立。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定承保并不影響保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。具體原因如下：

一、《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睆慕煌ㄊ鹿实慕嵌确治?，保險(xiǎn)合同的成立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。鄭先生填寫了“終身壽險(xiǎn)投保單”只是要約行為，投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)該要約生效。保險(xiǎn)公司如果作出了承諾的意思表示并送達(dá)給鄭先生時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。本案中，投保單上既然寫明：“投保人和被保險(xiǎn)人填寫完本投保單和健康告知書后，請(qǐng)向我公司業(yè)務(wù)員交納首期保險(xiǎn)費(fèi)，并索取臨時(shí)收據(jù)。保險(xiǎn)計(jì)劃書、保險(xiǎn)費(fèi)正式收據(jù)及保險(xiǎn)單將延后1至5天呈送?！蹦敲磸耐侗蔚纳鲜黾s定可以看出，保險(xiǎn)公司的承諾期最多為5天。而從保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)之日到被保險(xiǎn)人鄭先生意外死亡之日的時(shí)間已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)期限，保險(xiǎn)公司在承諾期內(nèi)沒有作出明確的拒絕承保的意思表示；相反的，保險(xiǎn)公司收取了鄭先生的首期保險(xiǎn)費(fèi)。因此根據(jù)上述事實(shí)，從法律上可以推定保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的要約作出了承諾，保險(xiǎn)合同因此而成立并生效。

二、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)定從性質(zhì)上看只是保險(xiǎn)公司在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)用來規(guī)范業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化內(nèi)部管理的一系列規(guī)則和制度，這些規(guī)定一般只是由保險(xiǎn)公司的工作人員內(nèi)部掌握。并且這些規(guī)定并沒有載明在保險(xiǎn)合同中，也沒有在投保人投保時(shí)告知投保人，顯然這些規(guī)定對(duì)投保人應(yīng)當(dāng)不具有約束力。只有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)操作規(guī)定已明確寫明在保險(xiǎn)合同中或者已明確告知了投保人，投保人愿意接受，這些規(guī)定對(duì)投保人才具有約束力。本案中保險(xiǎn)公司關(guān)于超過一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同須經(jīng)體檢后才能承保等規(guī)定，并未在合同中注明，也沒有告知鄭先生，更沒有征得鄭先生的認(rèn)可。由此可見，保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任則是理所當(dāng)然的了。

在人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過保險(xiǎn)代理人即營(yíng)銷員推銷，投保人同意投保后，由營(yíng)銷員收取保險(xiǎn)費(fèi)。但從我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人的有關(guān)規(guī)定來看，營(yíng)銷員個(gè)人無權(quán)簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同是否簽發(fā)，由營(yíng)銷員所在的保險(xiǎn)公司決定。因此保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)操作規(guī)定，嚴(yán)格審查投保人的申請(qǐng)，為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，控制不必要損失的擴(kuò)大，對(duì)超過一定金額的保險(xiǎn)還要在對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢后才能決定是否承保。這樣，在投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)的這段時(shí)間到保險(xiǎn)公司作出承保決定時(shí)間，在這過程中就可能出現(xiàn)一段被保險(xiǎn)人的利益得不到保護(hù)的空白時(shí)間段。這對(duì)被保險(xiǎn)人來說是不公平的。保險(xiǎn)公司應(yīng)從最大限度保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，制定切實(shí)可行的措施，盡可能消除這種利益得不到保護(hù)的空白空間。除此之外，保險(xiǎn)公司還要對(duì)內(nèi)加強(qiáng)管理，教育員工及其代理人嚴(yán)格按業(yè)務(wù)操作規(guī)程開展業(yè)務(wù)，對(duì)外則不能輕率以違反業(yè)務(wù)操作規(guī)定等理由拒賠。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2015修正）：第二章　保險(xiǎn)合同 第一節(jié)　一般規(guī)定　　第十二條　人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。\n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。\n人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。\n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。\n被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。\n保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。