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案例：

兩年前，李先生從匯豐銀行貸款購(gòu)房，現(xiàn)在，他想早點(diǎn)把余下的錢(qián)全部還給銀行，但銀行卻要求李先生付一筆罰金，而且起步費(fèi)用就是1萬(wàn)元。原來(lái)，在李先生和匯豐銀行簽訂的貸款合同中，有一張表格，介紹了提前全額還款的罰金比例，按照已經(jīng)還款的時(shí)間分四種情況：一年以內(nèi)，罰款3％（最低3萬(wàn)）；一年至兩年間，罰款2％（最低2萬(wàn)）；兩年到三年之間，罰款1％（最低1萬(wàn)）；三年以后，免收罰金。

其實(shí)，提前還款要罰款，銀行業(yè)內(nèi)對(duì)此并不陌生。雖然現(xiàn)在越來(lái)越多的銀行已經(jīng)取消了提前還款的罰金約定，但是大部分銀行都要求還款要提前預(yù)約，也就是說(shuō)銀行方面對(duì)提前還款的行為是并不鼓勵(lì)的，究竟什么原因造成銀行收錢(qián)也不積極呢？

對(duì)銀行有一定了解的小伙伴都知道，銀行的業(yè)務(wù)主要就是攬儲(chǔ)和放貸，而提前還款則意味著一份本可穩(wěn)收幾十年的長(zhǎng)期貸款，如果提前還款意味著銀行將收回的資金重新放貸后才能重新產(chǎn)生利息收益，所以會(huì)在借款合同中對(duì)提前還貸的金額和次數(shù)做一定限制。另外，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，房貸屬于風(fēng)險(xiǎn)不高的優(yōu)質(zhì)貸款，銀行方面出于經(jīng)營(yíng)利益的需求不支持提前還貸。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示：這個(gè)政策有時(shí)候也會(huì)變化的，如果貸款需求量很大，銀行也會(huì)鼓勵(lì)提前還款，即使有合約也可以免收罰金。

提前還款罰錢(qián)合理嗎？

提前還款罰金在不少地區(qū)都有，而且每家支行的政策可能都不一樣。違約金比例也有別，有的銀行表示將按照貸款合同來(lái)執(zhí)行，有的銀行則將對(duì)提前還款的金額按比例收取違約金，還有的銀行按提前還款額度1－3個(gè)月的利息收取。對(duì)于這類行為是否合理，主管部門(mén)并沒(méi)有如此細(xì)致的規(guī)定，由商業(yè)銀行自行決定操作。

如果在合同中已經(jīng)明確了提前還款罰款的約定，并且銀行通過(guò)一定方式告知客戶，那么對(duì)雙方就都有約束力，需要執(zhí)行。因借款人提前還款，銀行收取利息的預(yù)期利益將受到損害。同時(shí)，出于控制前期貸款項(xiàng)目調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等成本費(fèi)用考慮，所以有此約定也是可以理解，特別是借款人已經(jīng)簽字認(rèn)可了。不過(guò)，如果像案例中這樣，借款人忽視了違約金的條款，而在提前還款是對(duì)金額有異議，也可以就違約金的高低向司法機(jī)構(gòu)申請(qǐng)裁量。

提前還款如何合理避罰金？

如果確實(shí)有提前還款的需求，也可以通過(guò)還款方式來(lái)合理降低一些違約金。提前還款的方式通常有三種：一、提前全部還清；二、先還一部分錢(qián)，貸款期限不變；三、還一部分錢(qián)，縮短貸款期限。而提前還款的違約金，不同的銀行有不同的規(guī)定，違約金比例也有別，貸款人不妨仔細(xì)研讀借款合同的相關(guān)條款，尋找違約金最低的還款方式。