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一、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的概念

人們?cè)谌粘Ｉ钪校?jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的事故和自然災(zāi)害。意外事故和自然災(zāi)害都具有不確定性，我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給與補(bǔ)償。探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái)，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。即人人為我，我為人人。可見(jiàn)，保險(xiǎn)本質(zhì)是一種互助行為。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。

二、可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂純風(fēng)險(xiǎn)，是指只有損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性。但并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件：

1、損失程度較高。一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

2、損失發(fā)生的概率較小。

3、損失具有確定的概率分布。

4、存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。從而保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。

5、損失的發(fā)生必須是意外的。

6、損失是可以確定和測(cè)量的。即損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。

7、損失不能同時(shí)發(fā)生。

三、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。

對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)的處理有回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)四種方法。

1、回避風(fēng)險(xiǎn)

回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開(kāi)損失發(fā)生的可能性。它適用于對(duì)付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。其局限性表現(xiàn)在，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以回避或應(yīng)該進(jìn)行回避。

2、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，以減少損失發(fā)生的可能性及損失程度。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)涉及到一個(gè)現(xiàn)時(shí)成本與潛在損失比較的問(wèn)題。

3、自留風(fēng)險(xiǎn)

自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。在做出理性選擇時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。