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由于保險合同是典型的格式合同，當事人在合同中的地位和意思表示能力相互不平等，保險人在訂立保險合同過程中處于絕對優(yōu)勢地位。因此，為保護不特定的多數投保人的利益，我國《保險法》18條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力，該法條即是保險公司應當履行明確說明義務的法律依據，但對于什么樣的說明才符合明確說明的要件，保險法并沒有詳細規(guī)定，由此引發(fā)了理論界和實務界很大爭議。

實務中，保險人往往在投保單上印制投保人聲明，其內容大致如保險人已將保險合同的內容，包括責任免除部分向我作了說明，我已充分了解，同意按該保險合同的內容訂立本合同之類，然后由投保人簽字確認，但該做法是否可以證明保險人已盡說明義務?筆者認為，僅憑投保人的聲明是無法實現保險法規(guī)范保險人行為的立法目的，甚至，這種投保人聲明已經淪為新的格式條款，保險合同的業(yè)務員甚至不對投保人聲明作任何解釋，就要求投保人簽名確認。因此，要確定保險合同明確說明義務的履行與否、應當根據合同訂立時的具體環(huán)境、具體考察保險人的說明是否已經達到使投保人知悉免責條款的概念、內容及法律后果的程度。因為，與一般格式合同相比僅要求保險人承擔一般格式合同的提示義務是遠遠不夠的，保險人還必須就其不承擔保險責任的范圍，免除或限制責任的事由以清楚明確、不引起歧義和誤解的表述向投保人作出解釋。

最高院研究室在關于保險法第十七條規(guī)定的明確說明和如何理解的問題答復中也認為：明確說明是指保險人除在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人做出解釋以使投保人明白該條款的真實含義和法律后果。

據此，筆者認為明確說明必須符合兩個條件：第一，在保險單上提示投保人注意;第二，對有關免責條款的概念、內容及法律后果，主動向投保人進行全面、完整、客觀、真實、詳細的說明。被保險人在收到保險單和保險條款時是否知悉其中的免責條款并不是法律所要關注的問題，法律所關注的是保險人是否就免責條款向投保人明確說明。因此，保險公司僅在保險單上提示投保人注意閱讀，免責條款只能認定為提示投保人注意，僅符合了第一個條件，顯然還不足以證明其已履行了明確說明的義務。

綜上，保險公司在訂立保險合同時為充分履行明確說明義務，筆者建議應在以下幾個方面加以改進：(一)責任免責條款盡量通俗化，使之保持相對的可讀性和可理解性;(二)以醒目方式印制責任免除條款，提請投保人注意;(三)合理掌握提請注意的方式、內容、時間和程度;(四)擬訂規(guī)范的聲明條款;(五)在保險合同中，增加保險人有明確說明義務的條款，這樣可以在形式和內容上達到統(tǒng)一。

認真履行責任免除條款的明確說明義務，是保險人遵守誠實信用原則的具體體現，保險人合理履行這一義務，不僅可以避免糾紛的產生，也促進了保險業(yè)的健康發(fā)展。