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一、我國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標(biāo)準(zhǔn)

（三）保險公估人才短缺

（四）保險公估的社會知名度過低

二、對完善我國保險公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認(rèn)為對完，善我國保險公估人制度應(yīng)注意以下幾個問題。

（一）明確保險公估制度的發(fā)展目標(biāo)和建立原則

如果制度的安排僅僅是為解決當(dāng)時問題而應(yīng)急出臺，缺少終極目標(biāo)的引導(dǎo)，缺少自身目標(biāo)取向，就難以形成制度。發(fā)展目標(biāo)的確立既要有現(xiàn)實性，又要有前瞻性，為此，可為保險公估制度確定終極目標(biāo)和中間目標(biāo)。中間目標(biāo)是為達(dá)到最終目的應(yīng)實現(xiàn)的分支目標(biāo)，通過實現(xiàn)各分支目標(biāo)來實現(xiàn)終極目標(biāo)——促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展。公估制度在于規(guī)范保險公估人的行為，保護(hù)保險關(guān)系人的利益，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。其中間目標(biāo)：一是促進(jìn)保險中介體系的完善。保險公估人是保險中介體系的一個重要組成部分，通過保險公估人制度，使公估人的法律地位、管理規(guī)定、資格條件、注冊登記、職業(yè)道德與規(guī)范、懲罰處分等制度化、規(guī)范化、公開化，有利于促進(jìn)公估人的自我完善，進(jìn)而推動保險市場各主體的健全和完善。二是保護(hù)保險人和投保人的利益。保險公估人的市場行為具有獨立性、公平性和公正性，通過保險公估人制度，加強對公估人的監(jiān)管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動，客觀、公正、公平地為保險關(guān)系人提供服務(wù)。三是促進(jìn)保險資源開發(fā)，節(jié)約保險成本。對保險人而言，保險公估人以其獨立的專業(yè)形象評估風(fēng)險、處理賠案，以減少保險人理賠機構(gòu)設(shè)置、人力配置，體現(xiàn)經(jīng)營效益；對被保險人而言，第三者的參與評估理算客觀公正，可避免糾紛，提高效率。四是保護(hù)保險公估人的利益。通過保險公估人制度，把公估人利益納入規(guī)范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護(hù)，公估事業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險公估機構(gòu)組織形式的確立問題

保險公估機構(gòu)組織形式的制度安排就是其內(nèi)部動力結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，直接關(guān)系到保險中介機構(gòu)的市場行為。保險公估機構(gòu)的組織形式應(yīng)根據(jù)保險公估企業(yè)的特點、所面臨的市場環(huán)境和現(xiàn)代企業(yè)組織形式來安排。我認(rèn)為，我國現(xiàn)階段保險公估機構(gòu)的組織形式應(yīng)以合伙制企業(yè)為輔，股份制企業(yè)為主。因為，合伙制企業(yè)具有無限連帶的法律責(zé)任，這一特點使得合伙制公估機構(gòu)能發(fā)揮其在某一領(lǐng)域的優(yōu)勢，為專業(yè)性強的客戶提供完善優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，符合公估機構(gòu)專業(yè)性強、技術(shù)含量高、有良好的信譽形象的要求。但合伙制不應(yīng)成為公估機構(gòu)的主流形式。近年來，國際保險市場競爭日趨激烈，保險費率不斷下調(diào)，對保險公估服務(wù)要求越來越高，保險公估公司在全球范圍內(nèi)超規(guī)模發(fā)展，已是不爭的事實。我國保險公估企業(yè)的建立和運作，要盡可能符合國際通用的規(guī)則，而股份制正是國際保險公估企業(yè)資本或產(chǎn)權(quán)組織的一般形式，保險中介企業(yè)為客戶提供風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和保險計劃、保險理賠等綜合性服務(wù)是大勢所趨。我國公估機構(gòu)選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)，適應(yīng)國際保險公估市場發(fā)展的要求。

（三）建立保險公估機構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度

建立適合我國國情的準(zhǔn)入退出制度，是保險公估業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展的保證。保險公估人作為保險中介市場的一個組成部分，在保險中介市場中發(fā)揮了獨特的、不可替代的作用。為保證保險公估人的質(zhì)量，促使這一行業(yè)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會應(yīng)對保險公估機構(gòu)的準(zhǔn)入實施許可證制度，制定科學(xué)的、可操作性強的準(zhǔn)入條件。對公估機構(gòu)的退出也要有明確的批準(zhǔn)條件和程序，對嚴(yán)重違反國家法律、法規(guī)和政策，違背誠信原則，欺騙保險雙方當(dāng)事人的害群之馬，應(yīng)強制退出，以維護(hù)保險公估行業(yè)的良好社會信譽。

（四）建立保險公估從業(yè)人員的準(zhǔn)入退出制度

保險公估業(yè)不僅要求從業(yè)人員熟悉保險專業(yè)知識，而且對其他相關(guān)法律、工程技術(shù)等知識也要有很深的了解，有著較為豐富的實踐經(jīng)驗，從業(yè)人員的水平和素質(zhì)的高低直接影響到保險公估人服務(wù)的水準(zhǔn)。為此，保監(jiān)會或行業(yè)公會應(yīng)確立保險公估人員的準(zhǔn)入方式，主要是實施等級資格考試和核準(zhǔn)登記制度，建立符合我國國情的各級資格考試制，根據(jù)通過考試的類型，發(fā)放不同級別的資格證書，滿足公估從業(yè)人員職業(yè)化、層次化的要求，從而使公估機構(gòu)的職業(yè)水平得以維持和提高。對于違背誠信原則，有意損害各戶利益，品行不端，違背公估從業(yè)人員行為規(guī)則和職業(yè)道德者，應(yīng)吊銷公估從業(yè)人員的資格證書，將其列入黑名單，永久不得從事保險公估業(yè)務(wù)。

（五）確定保險公估人行為規(guī)則

這里所指行為規(guī)則，主要是保險公估人的作為和不作為的具體事項。保險公估人的作為事項主要有：獲得合法的保險公估人資格；公平、公正地對待委托人和相關(guān)當(dāng)事人；繳納營業(yè)保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險；為客戶保密；進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；接受保監(jiān)會的監(jiān)督和檢查。保險公估人的不作為事項主要有：作出不公正的保險公估報告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業(yè)信譽；法律、法規(guī)認(rèn)定的其他不法事宜。

（六）制定保險公估人的度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則

度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則是保險公估制度激勵約束功能的直觀反映。好的制度安排應(yīng)該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關(guān)性，有足夠的壓力約束自己的機會主義的行為傾向。度量衡規(guī)則是指保險公估人付出勞動的貨幣衡量——公估費的給付規(guī)則。根據(jù)我國的實際情況，建議由行業(yè)公會按照公估資格等級、公估業(yè)務(wù)種類制定具體的實施細(xì)則以及具體標(biāo)準(zhǔn)，并給予各公估公司適當(dāng)?shù)母訖?quán)限，充分體現(xiàn)公估費的調(diào)節(jié)作用。懲罰規(guī)則是指違反行為規(guī)則后的懲罰規(guī)則，制定保險公估人的懲罰規(guī)則，應(yīng)遵循違規(guī)（法）成本大于違規(guī)（法）收益的原則，加大違規(guī)（法）的懲罰力度，提高其因違規(guī)（法）而承擔(dān)的行政責(zé)任、產(chǎn)權(quán)樣要遵循市場規(guī)律，在擴大市場范圍的基礎(chǔ)上，提高市場占有的份額。設(shè)立分支機構(gòu)，盡量把蛋糕做大。當(dāng)然，分支機構(gòu)的設(shè)立，要以當(dāng)?shù)厥袌龅男枨鬄榍疤?，以增加?jīng)濟(jì)效益為核心，有選擇地設(shè)立，避免盲目性。隨著在市場上占有份額的不斷加大，保險公估公司的擴充沖擊能力和競爭能力會得到全面的提高。