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情況一：剛需自住型

購房自住，并且長期都不打算賣掉房產(chǎn)或更換新房的，屬于消費(fèi)，貸款時(shí)間在能力所及的范圍內(nèi)越短越好。我們一般建議自住房屋的還貸期限，購房者選擇15-20的還款期限比較合適，支付的利息總額比較合理，而且自己正常的生活水準(zhǔn)不會(huì)受到很大的影響。

情況二：兼顧的剛需

購房自住兼顧，很可能中長期會(huì)更換新房或者賣掉，屬于長期，期限越長越好。

這種情況其實(shí)也不是絕對(duì)的，如果你有其他的渠道，能取得高于買房貸款利率的，貸款期限當(dāng)然是越長越好;但是你只是普通的上班族，也沒有太多的理財(cái)渠道，僅僅是希望將買房作為一種，為了省利息，建議貸款期限盡量短。

情況三：性購房人

購房，但打算短期持有，抱有的目的。這個(gè)時(shí)候要看你認(rèn)為你能從中取得多少收益，如果覺得房產(chǎn)將延續(xù)大牛市，房價(jià)繼續(xù)飆升，能取得很高的收益，那么貸款年限越長越好;如果認(rèn)為房產(chǎn)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，未來增長步入低速，比如8%左右或者更低，那么貸款年限越短越好。

一、貸款的年限

討論貸款年限究竟多少年合適之前，先給大家普及一個(gè)知識(shí)，在目前的中國房地產(chǎn)貸款規(guī)則里，個(gè)人住房貸款長期限為30年;個(gè)人商業(yè)用房貸款長期限為10年;男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。

三、說買房貸款年限越久越好，是什么意思?

準(zhǔn)備買房的朋友都會(huì)聽一些有買房經(jīng)驗(yàn)的前輩們說，房貸欠得越多、越久就賺得越多。那事實(shí)真的是這樣的嗎?我們來看看這些前輩們的買房貸款思路。

他們認(rèn)為，合理的負(fù)債，是一種資金在機(jī)會(huì)成本上的“套利”，你從低成本的地方拿到錢，放到收益相對(duì)更高的地方。

依據(jù)此，你問房貸應(yīng)該貸20年還是30年，他們告訴你當(dāng)然是30年;你問首付應(yīng)該付5成還是3成，他們告訴你付3成，越少越好;你問為了不要欠債的心理負(fù)擔(dān)，提前還款好不好，他們告訴你這個(gè)選擇從財(cái)務(wù)上看并不太好。

這樣說并不是沒有道理。

但是這個(gè)“套利”，首先取決于你對(duì)于房價(jià)上漲的判斷。因?yàn)槿绻績r(jià)的漲幅高于銀行貸款的利率，那么貸款買房就是賺錢的，貸款的性放大了這種效應(yīng)。但如果房價(jià)的漲幅低于貸款的利率，也會(huì)放大虧錢的效應(yīng)，所以說這需要依賴對(duì)未來房價(jià)走勢的判斷。