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西安男子王某因涉嫌惡意透支信用卡高達(dá)44萬(wàn)余元被警方刑拘。經(jīng)查，王某先后分別在工商、招商、民生、交通、中-信5家銀行辦理了5張信用卡，都存在長(zhǎng)時(shí)間逾期不還欠款的情況。在拖欠的44萬(wàn)余元中，實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分僅有11.5萬(wàn)元，短短5年就產(chǎn)生了30余萬(wàn)元利息和滯納金等費(fèi)用。

專(zhuān)家評(píng)析

銀行應(yīng)無(wú)資格收取滯納金

信用卡滯納金指當(dāng)持卡人未在到期還款日前還款或還款金額不足最低還款額時(shí)，按規(guī)定應(yīng)向發(fā)卡銀行支付的費(fèi)用?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條對(duì)滯納金的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)作出了規(guī)定，發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額行為，應(yīng)當(dāng)按最低還款額未還部分的5%收取滯納金。由于各家銀行政策不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同，而且目前國(guó)內(nèi)銀行除工商銀行的滯納金上限為500元外，其他銀行均無(wú)上限。這就意味著長(zhǎng)期拖欠不還款，就有可能產(chǎn)生“天價(jià)”滯納金。

實(shí)際上，“滯納金”這一概念屬于行政法規(guī)范疇，指具有行政征收職能的行政機(jī)關(guān)，在征收規(guī)費(fèi)的過(guò)程中，因義務(wù)人遲延交納規(guī)費(fèi)，而需額外交納的金錢(qián)，屬行政強(qiáng)制執(zhí)行中執(zhí)行罰的一種，具有法定性、強(qiáng)制性和懲罰性。照理來(lái)說(shuō)，只有行政機(jī)關(guān)或者具有行政職能的機(jī)構(gòu)才可以收取滯納金，銀行不屬于行政機(jī)構(gòu)，應(yīng)無(wú)資格收取滯納金。

持卡人逾期未全部歸還欠款，屬于履行遲延，由此所生之責(zé)任，應(yīng)屬民法上責(zé)任。民法典第五百七十七條規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。發(fā)卡銀行與持卡人之間的關(guān)系是平等的民事法律關(guān)系，持卡人透支未按期足額還款違反合同約定。銀行卡業(yè)務(wù)中的“滯納金”旨在督促持卡人按時(shí)足額還款，從本質(zhì)上來(lái)講屬于違約金，是持卡人因違反合同約定而向發(fā)卡銀行承擔(dān)的違約責(zé)任。因此，銀行卡“滯納金”這一表述易與行政強(qiáng)制執(zhí)行中的“滯納金”概念相混淆，宜將“滯納金”改為“違約金”，這樣才能更好地體現(xiàn)權(quán)利義務(wù)平等的原則。

“滯納金”超過(guò)本金不合理

用戶(hù)向銀行申領(lǐng)辦理信用卡并持卡消費(fèi)，即表示接受了信用卡領(lǐng)用合約中所約定的內(nèi)容，由此雙方成立民事上的契約關(guān)系。若持卡人未能堅(jiān)守誠(chéng)信，依約還款，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

“違約金”有約定違約金和法定違約金之分。約定違約金應(yīng)在合同訂立之初由雙方平等協(xié)商，而不是由銀行單方說(shuō)了算。若約定的違約金過(guò)分高于造成的損失，一方可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。而法定違約金是法律確定的一方違約時(shí)的違約金數(shù)額或計(jì)算方法，是雙方在沒(méi)有約定違約金時(shí)，為彌補(bǔ)非違約方財(cái)產(chǎn)損失而設(shè)定的。

發(fā)卡銀行與持卡人都是民事主體，違約金條款在合同簽訂之初雙方就要平等協(xié)商。依據(jù)我國(guó)民事相關(guān)法律規(guī)定，“違約責(zé)任”的承擔(dān)亦應(yīng)以實(shí)際損失為限。且發(fā)卡銀行作為受損害方，在其利益受損的情況下，亦應(yīng)想辦法避免損失擴(kuò)大，否則對(duì)于擴(kuò)大化的損失，其自身也要承擔(dān)責(zé)任。因此，銀行收取滯納金即違約金，不能畸高，更不能超過(guò)持卡人未付之本金。法院在審判實(shí)踐中亦是根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則予以衡量，綜合考慮合同履行情況、當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)程度以及預(yù)期利益等綜合因素作出裁決。

提醒持卡人還款時(shí)盡量不要選擇最低還款或部分還款，也要避免漏還“零頭”以致因“全額計(jì)息”而產(chǎn)生高額利息。

相關(guān)法律知識(shí)：

違約金是指按照當(dāng)事人的約定或者法律直接規(guī)定，一方當(dāng)事人違約的，應(yīng)向另一方支付的金錢(qián)。違約金的標(biāo)準(zhǔn)是金錢(qián)，但當(dāng)事人也可以約定違約金的標(biāo)的物為金錢(qián)以外的其他財(cái)產(chǎn)。

滯納金是指對(duì)不按納稅期限繳納稅款的納稅人，按滯納天數(shù)加收滯納稅款一定比例的款項(xiàng)，它是稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)逾期繳納稅款的納稅人給予經(jīng)濟(jì)制裁的一種措施。