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近日，北京市三中院審結(jié)了一起因說明義務(wù)履行不到位被判保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無效的上訴案。2011年7月6日，劉某為其小轎車向保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)并支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金額為20萬元。保險(xiǎn)期間內(nèi)，劉某駕駛被保險(xiǎn)車輛與第三者馬某相撞，造成馬某重傷，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用14萬余元。劉某向馬某支付醫(yī)療費(fèi)后，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償11萬元，但對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中的自費(fèi)金額拒絕賠付。劉某遂將保險(xiǎn)公司訴至法院。保險(xiǎn)公司辯稱，保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)人按照國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。簽約時(shí)，保險(xiǎn)公司已向投保人劉某交付條款，并以黑體字提示其注意該條款內(nèi)容。劉某也在投保人聲明處簽字，該處載明：保險(xiǎn)人已對(duì)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行了明確說明，本人已充分理解并接受上述內(nèi)容，同意以此作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。庭審中，劉某提出，投保人聲明處確系本人簽字，但保險(xiǎn)公司并未對(duì)有關(guān)條款進(jìn)行明確說明，他本人對(duì)該條款導(dǎo)致的

保險(xiǎn)合同時(shí)由保險(xiǎn)人，通常是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬制的格式條款，其中有很多保險(xiǎn)人免責(zé)的事由，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后往往以保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由拒賠，對(duì)于此類免責(zé)事由，需要保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)盡到明確說明義務(wù)，否則無效。明確說明，是指在與投保人簽保險(xiǎn)合同之前或簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。其范圍應(yīng)包括下列條款：1、除外責(zé)任條款。我國(guó)各類保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除條款主要體現(xiàn)在除外責(zé)任條款。除外責(zé)任條款是免除保險(xiǎn)人未來所負(fù)的賠償責(zé)任的條款，其目的在于明確合同責(zé)任，防止不必要的糾紛。這種除外責(zé)任條款一般分為原因除外和損失除外。原因除外責(zé)任條款是約定保險(xiǎn)人對(duì)特定原因造成的損失不負(fù)賠償責(zé)任。例如，《國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)條款》第八條中將戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

訂立保險(xiǎn)合同投保人有告知義務(wù)。保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，詢問保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。因此，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人了解情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)客觀地告知保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的速要情況，不得故意隱瞞、遺漏、欺詐。這不僅是投保人在接受詢問時(shí)應(yīng)履行的義務(wù)，也是投保人應(yīng)主動(dòng)告知的。投保人不履行告知義務(wù)，將承擔(dān)不利的法律后果。投保人的義務(wù)有哪些根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人主要有以下幾種義務(wù)：1．按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人交納的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人依照合同承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的代價(jià)。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按約定的期間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，一般應(yīng)在合同成立后一次繳清，經(jīng)雙方特別約定，也可以分期支付，若投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可訴請(qǐng)交付，也可通知被保險(xiǎn)人終止合同，人身保險(xiǎn)費(fèi)法上交，也可分期支付。保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)

【判決依據(jù)】原告、被告對(duì)格式合同有爭(zhēng)議，保險(xiǎn)人不履行格式合同解釋義務(wù)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)概念不清，訴訟不一致的，應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人或者被保險(xiǎn)人的解釋根據(jù)法律。2005年3月25日，原告甲與被告某保險(xiǎn)公司以其妻子為被保險(xiǎn)人簽訂了康寧人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)1萬元。本合同格式為保險(xiǎn)公司填制的格式合同。合同第四條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，公司應(yīng)承擔(dān)以下責(zé)任：1。被保險(xiǎn)人自合同生效（或復(fù)職）之日起180天后首次發(fā)生，經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷為患有重大疾?。ú徽撘环N或多種疾?。r(shí)，公司應(yīng)當(dāng)按照基本保險(xiǎn)金額的兩倍支付重大疾病保險(xiǎn)金，公司的重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任立即終止。重大疾病保險(xiǎn)金在給付期間給付的，以后期間的保險(xiǎn)費(fèi)自給付之日起免予給付，本合同繼續(xù)有效。對(duì)合同第23條進(jìn)行解釋后，進(jìn)一步解釋如下：1。心臟?。ㄐ募」Ｋ溃┦侵赣捎诠跔顒?dòng)脈閉塞引起的部分心肌壞死。其診斷必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：（1）心電圖表現(xiàn)為

保險(xiǎn)人訂約說明義務(wù)為我國(guó)保險(xiǎn)法上獨(dú)特的規(guī)定，其立法意旨在于更好的保護(hù)投保人利益。但是從實(shí)行十多年來的實(shí)踐看，立法目的并未實(shí)現(xiàn)。其原因是保險(xiǎn)人違法無成本乃至負(fù)成本的特點(diǎn)，決定了其不必履行實(shí)質(zhì)說明義務(wù)；同時(shí)投保人利益的保護(hù)實(shí)際上并不通過該規(guī)定實(shí)現(xiàn)，因而投保人方面對(duì)保險(xiǎn)人是否履行實(shí)質(zhì)說明義務(wù)并不如立法者設(shè)想的那樣在意。從其理論基礎(chǔ)看，訂約說明義務(wù)本身只是一個(gè)事實(shí)問題，不包含價(jià)值判斷，“說明義務(wù)是最大誠(chéng)信原則的要求”的命題是一個(gè)假命題；而“說明義務(wù)是合同合意的內(nèi)在要求”則是建立在合同成立的理想狀態(tài)基礎(chǔ)上的判斷，忽視了投保人應(yīng)盡的義務(wù)，忽視了合同訂立時(shí)鼓勵(lì)交易的價(jià)值。關(guān)鍵詞：形式說明義務(wù)實(shí)質(zhì)說明義務(wù)保險(xiǎn)合同訂立模型事實(shí)判斷《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容……”。第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)

一、案情2007年3月30日，原告王樹文向被告中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)》都沒有對(duì)履行明確說明義務(wù)的方式、內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)等給出一個(gè)清楚的法律界定。因此，圍繞著保險(xiǎn)公司是否對(duì)投保人履行了明確說明免責(zé)條款這一問題產(chǎn)生了許多糾紛。本案即是當(dāng)事人雙方對(duì)于保險(xiǎn)人是否履行明確說明義務(wù)產(chǎn)生爭(zhēng)議。原告王樹文認(rèn)為在保險(xiǎn)單上，免責(zé)條款的印刷和字體格式等雖有特別明顯的標(biāo)志，但此只是保險(xiǎn)人應(yīng)盡的提示義務(wù)，保險(xiǎn)人并沒有履行說明義務(wù)，因此免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)無效。保險(xiǎn)人則認(rèn)為，簽訂合同時(shí)保險(xiǎn)人已進(jìn)行了特別提示，并進(jìn)行了合理說明，保險(xiǎn)人已盡到了最大注意義務(wù)，因此保險(xiǎn)人已合理履行了說明義務(wù)，免責(zé)條款應(yīng)當(dāng)有效。既然法律并未對(duì)說明義務(wù)如何履行進(jìn)行規(guī)定，法院有權(quán)就保險(xiǎn)人是否合理履行說明義務(wù)進(jìn)行判定。2、本案中保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了合理說明義務(wù)，免責(zé)條款應(yīng)為有效?？疾毂ｋU(xiǎn)人是否合理履行了明確說明義務(wù)應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民法領(lǐng)域內(nèi)的帝王規(guī)則

對(duì)采用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人，其訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做出更嚴(yán)格的規(guī)定。一是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)。二是向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，以便于投保人了解全部合同內(nèi)容，以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。三是規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款做出提示。提示義務(wù)指合同中所有涉及免除責(zé)任，包括全部免除和部分免除的條款。依據(jù)公平原則，對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容做出規(guī)范。根據(jù)保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)合同多為保險(xiǎn)人單方擬定的格式條款即為定式合同的特點(diǎn)，為防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益，規(guī)定：這類合同中，有免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)的條款，或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或排除投保人、被保險(xiǎn)人、受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。

保險(xiǎn)合同大都是格式合同，由保險(xiǎn)人事先單方面擬定。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第十八條分別規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險(xiǎn)法中只是特別強(qiáng)調(diào)對(duì)于保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人加以說明，否則合同無效。一、投保人的告知與保證義務(wù)一是告知，又稱說明，是指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的重要事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》只是規(guī)定投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，未就被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)做出規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的是投保的財(cái)產(chǎn)或與之有關(guān)的利益，投保人往往就是被保險(xiǎn)人，可能不存在問題;但在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命或健康，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人履行其說明義務(wù)的規(guī)定是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。一、保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間是多久保險(xiǎn)合同成立后立即生效，除非雙方有約定?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。二、車輛損失保險(xiǎn)人都有哪些義務(wù)車輛損失保險(xiǎn)人的義務(wù)有：1、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)、義務(wù)、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式；2、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)二十四小時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)告，保險(xiǎn)

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史比較短,相關(guān)法律法規(guī)尚不完善,保險(xiǎn)糾紛和訴訟呈上升趨勢(shì),成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn),雖然1995年10月1日頒布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施已逾10年,但司法實(shí)踐中不少法官離對(duì)其正確適用還有很大差距，這也是保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)相同事實(shí)的保險(xiǎn)糾紛案件,不同地區(qū)的法院有不同判法;同一地區(qū),不同法院也有各自判法;同一法院不同法官亦有不同判法;甚至于同一法官在不同時(shí)間判法亦不相同,局面甚為尷尬!本站律師曾就同一事實(shí)的案件收集了六種不同版本的判決書。

三、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)闡釋（一）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)法中最重要的問題之一，也是處理案件時(shí)要把握的重點(diǎn)。說明一要通俗、二要全面、三要客觀。保險(xiǎn)法修訂草案第十九條第二款僅規(guī)定保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力，而未規(guī)定提示、說明不明確的情形，實(shí)踐中恰恰是說明不明確、不具體容易導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任糾紛，應(yīng)當(dāng)引起重視。1．說明義務(wù)的性質(zhì)保險(xiǎn)人的說明義務(wù)到底屬于約定義務(wù)還是法定義務(wù)？有關(guān)學(xué)說并不多見。按照我國(guó)保險(xiǎn)法理的一般認(rèn)識(shí)，投保人在履行告知義務(wù)方面的義務(wù)是比較弱的，投保人的主要義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是根據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生的，不是一種直接義務(wù)，是一種間接義務(wù)，保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，支付賠償金或者支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)條款如是經(jīng)協(xié)商達(dá)成，保險(xiǎn)人就不需履行說明義務(wù)；保險(xiǎn)條款如是通常所講的格式條款，保險(xiǎn)人就應(yīng)該解釋它的真實(shí)含義，只有說明白、講明確了，投保人得

以保險(xiǎn)合同為載體的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有專業(yè)化、種類化、定型化、格式化等特點(diǎn)，其保險(xiǎn)條款由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案。（保險(xiǎn)法第五百七十七條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批……”；“其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！保┍ｋU(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審批、備案過程中發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款損害社會(huì)公眾利益或者顯失公平的，可以責(zé)令保險(xiǎn)人改正，并作出相應(yīng)處罰。保險(xiǎn)條款除由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批、備案外，曾有由其直接制定的情形，例如中國(guó)保監(jiān)會(huì)2000年2月4日以保監(jiān)發(fā)［2000］16號(hào)文件印發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)人說明義務(wù)說明義務(wù)的根據(jù)從目前比較流行的學(xué)說來看，主要有最大誠(chéng)信說、雙務(wù)公平說。＊最大誠(chéng)信說最大誠(chéng)信學(xué)說認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)人的說明義務(wù)明確加以規(guī)定，是保險(xiǎn)活動(dòng)誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立過程

1、準(zhǔn)備好民事訴訟狀。2、到具有管轄權(quán)的人民法院起訴，并提交相關(guān)的證據(jù)材料。3、按照人民法院的通知準(zhǔn)時(shí)出席參與訴訟活動(dòng)。4、若不服一審判決或裁定，應(yīng)在接到判決書后15天內(nèi)或接到裁定書后10天內(nèi)向原審人民法院或上一級(jí)人民法院提出上訴，并遞交上訴狀。一、保險(xiǎn)合同具有哪些法律特征？1、保險(xiǎn)合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。2、保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)的目的是通過危險(xiǎn)分擔(dān)取