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三、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)闡釋

（一）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)法中最重要的問題之一，也是處理案件時(shí)要把握的重點(diǎn)。說明一要通俗、二要全面、三要客觀。保險(xiǎn)法修訂草案第十九條第二款僅規(guī)定保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說明的，該條款不產(chǎn)生效力，而未規(guī)定提示、說明不明確的情形，實(shí)踐中恰恰是說明不明確、不具體容易導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任糾紛，應(yīng)當(dāng)引起重視。

1．說明義務(wù)的性質(zhì)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)到底屬于約定義務(wù)還是法定義務(wù)？有關(guān)學(xué)說并不多見。按照我國保險(xiǎn)法理的一般認(rèn)識(shí)，投保人在履行告知義務(wù)方面的義務(wù)是比較弱的，投保人的主要義務(wù)是交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是根據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生的，不是一種直接義務(wù)，是一種間接義務(wù)，保險(xiǎn)人的主要義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，支付賠償金或者支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)條款如是經(jīng)協(xié)商達(dá)成，保險(xiǎn)人就不需履行說明義務(wù)；保險(xiǎn)條款如是通常所講的格式條款，保險(xiǎn)人就應(yīng)該解釋它的真實(shí)含義，只有說明白、講明確了，投保人得到保險(xiǎn)保障的可能性才會(huì)增加，否則，如果純粹是保險(xiǎn)人操縱下的說明義務(wù)，可能對(duì)投保人更加不利。在保險(xiǎn)合同成立之前，即便是保險(xiǎn)人不履行說明義務(wù)，或違反說明義務(wù)的行為，投保人亦無法做出及時(shí)的、相應(yīng)的反應(yīng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同尚未成立，投保人并無向保險(xiǎn)人請(qǐng)求損害賠償的權(quán)利。由此可見，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)其本身并非合同訂立后產(chǎn)生的一種約定性義務(wù)，而是一種通過法律明文化的法定義務(wù)，也是一種締約前的法定義務(wù)，是投保人、被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)難以發(fā)現(xiàn)瑕疵或者不當(dāng)履行的前合同義務(wù)。

2．說明義務(wù)的根據(jù)

當(dāng)前對(duì)于說明義務(wù)的根據(jù)主要有兩種學(xué)說：一是最大誠信說，認(rèn)為不論投保人還是保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)履行誠信義務(wù)。保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容為具有專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人所熟知，但對(duì)于一般社會(huì)公眾的投保人來說，由于缺乏對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解等因素可能導(dǎo)致對(duì)條款內(nèi)容的誤解，以致保險(xiǎn)合同的不當(dāng)訂立。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)負(fù)有向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)，特別是對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的義務(wù)，讓投保人了解保險(xiǎn)責(zé)任的邊界，避免投保意圖落空。二是雙務(wù)公平說，認(rèn)為訂立保險(xiǎn)合同，投保人和保險(xiǎn)人是相互負(fù)有義務(wù)的，其目的是為了維護(hù)誠實(shí)信用原則，雙方當(dāng)事人共同確保保險(xiǎn)合同的公平合理。因此，在要求投保人充分履行告知義務(wù)的同時(shí)，也要求保險(xiǎn)人對(duì)由其制定的保險(xiǎn)條款做出準(zhǔn)確、具體的說明。幫助投保人了解保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，這種要求是合理的。

3．說明義務(wù)的實(shí)施時(shí)間

這個(gè)時(shí)間主要應(yīng)當(dāng)在簽訂合同之前，即訂立保險(xiǎn)合同的過程中，應(yīng)當(dāng)把說明義務(wù)履行完畢。而保險(xiǎn)合同一旦成立，則一般不需要再履行該項(xiàng)說明義務(wù)，除非保險(xiǎn)條款內(nèi)容遇有法律、政策調(diào)整等。原保險(xiǎn)法也是如此規(guī)定的。除了上述一般情況外，還有兩種比較特殊的情況：第一種是轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)合同。如果在保險(xiǎn)合同成立后需要解除該保險(xiǎn)合同、轉(zhuǎn)換為新的保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行進(jìn)一步的說明義務(wù)：第一，對(duì)舊保險(xiǎn)合同和新保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的區(qū)別，轉(zhuǎn)換后，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的變化；第二，對(duì)新保險(xiǎn)合同成立有關(guān)的說明義務(wù)，其中包含新保險(xiǎn)合同條款中所規(guī)定的免責(zé)條款等。雖然該說明是發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立之后，但實(shí)質(zhì)上還是屬于新保險(xiǎn)合同成立之前必須履行的義務(wù)。這應(yīng)當(dāng)成為司法審判中審查的重點(diǎn)。第二種是中途追加或變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。由于有一些保險(xiǎn)合同是長期合同，難免在簽訂保險(xiǎn)合同之后，會(huì)有新的情況發(fā)生或?qū)σ呀?jīng)簽訂的保險(xiǎn)合同所保障的內(nèi)容需要進(jìn)行調(diào)整或補(bǔ)充等。這是隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展要得到體現(xiàn)的新情況和新問題，司法實(shí)踐中也應(yīng)引起注意。

4．說明要通俗易懂

達(dá)到什么程度算通俗呢？應(yīng)當(dāng)要一般人所能認(rèn)識(shí)和理解。根據(jù)司法實(shí)踐中的檢驗(yàn)，所謂一般人主要包括三層意思：一是從文化水平衡量，一般人在我國應(yīng)該達(dá)到初中畢業(yè)的文化水平；二是依靠自己的技能和勞動(dòng)能力可以自食其力；三是對(duì)一般事物有一個(gè)正當(dāng)、合理的判斷能力。

保險(xiǎn)人在制訂條款的時(shí)候，是否能夠蒙蔽一般老百姓，或者能被一般老百姓所辨認(rèn)識(shí)別，是我們關(guān)心和切實(shí)解決問題的一個(gè)很重要的方面，不能以保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士、法律人士理解作為說明義務(wù)已全面履行或履行基本到位。保險(xiǎn)人只有讓被保險(xiǎn)人、投保人了解到免責(zé)條款的真實(shí)含義，自愿加入到保險(xiǎn)中來，才應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人盡到了說明義務(wù)。

（二）關(guān)于說明義務(wù)的實(shí)施方法

1．是以口頭說明還是以書面說明為準(zhǔn)

不管口頭還是書面的說明都必須有明確具體的表述，如果說明模棱兩可，可能會(huì)形成更大誤解。草案第十九條第二款沒有明確以口頭還是書面說明為準(zhǔn)，只是規(guī)定對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出說明。這一規(guī)定給了保險(xiǎn)人說明上的靈活性，但也增加了不確定性。為了減少和避免發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)以書面說明為主、口頭說明為輔，即使進(jìn)行了口頭說明，亦應(yīng)有一個(gè)書面記錄，由投保人、被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。特別復(fù)雜的保險(xiǎn)內(nèi)容及其免責(zé)條款，如果沒有書面說明，那么司法實(shí)踐就可以認(rèn)定沒有作出說明，即使投保人簽署了意見稱已經(jīng)看過全部內(nèi)容、全都明白了，也并不意味著保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了說明義務(wù)。只能認(rèn)為投保人看了內(nèi)容，是否有爭議當(dāng)時(shí)并不能確定，事后才有可能發(fā)現(xiàn)爭議。這個(gè)問題應(yīng)該引起注意。書面說明的好處起碼可以寫上注意事項(xiàng)，如果可以規(guī)范化的則應(yīng)該填成表格，由投保人逐一進(jìn)行選擇，不清楚的，經(jīng)過詢問后再作出相應(yīng)選擇。

2．保險(xiǎn)人親自說明還是代理人說明

保險(xiǎn)人不可能逐一落實(shí)自己的說明義務(wù)，只能由具體工作人員說明保險(xiǎn)注意事項(xiàng)。實(shí)踐中如果遇到保險(xiǎn)代理人拿著保險(xiǎn)費(fèi)逃跑，對(duì)于這種情況應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其代表保險(xiǎn)公司一方，不能認(rèn)定他是代表投保人一方，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司因不能履行合同義務(wù)，退還保險(xiǎn)費(fèi)；當(dāng)保險(xiǎn)合同履行，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3．是被動(dòng)式的說明，還是積極主動(dòng)的自發(fā)式的說明

司法實(shí)踐中，通常界定為保險(xiǎn)人積極主動(dòng)的自發(fā)的說明，因?yàn)檎f明之后投保人大多會(huì)同意投保。如果沒有說明時(shí)投保人不明白保險(xiǎn)要點(diǎn)，難以下投保決心。因此，要區(qū)別小客戶和大客戶、普通消費(fèi)者和特殊消費(fèi)者的不同認(rèn)識(shí)程度和不同價(jià)值追求。

4．說明的對(duì)象和內(nèi)容

保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)，要重點(diǎn)解決說明什么，什么樣的內(nèi)容必須說明，這是說明義務(wù)最關(guān)鍵之所在。實(shí)踐中通常歸結(jié)為免責(zé)條款和隱性的免責(zé)條款。普通的免責(zé)條款比較容易識(shí)別，格式上就寫為免責(zé)條款。但是隱性的免責(zé)條款就不一定寫免責(zé)了，保險(xiǎn)人往往采取的是推論的方式，意味著對(duì)其他的所有事項(xiàng)都不承擔(dān)責(zé)任。隱性條款顯然不利于保護(hù)普通投保人的利益，故不值得推廣。存在隱性條款意味著保險(xiǎn)人是不誠信的，試圖減輕本方責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任。所以我們主張如果是隱性條款不要寫，寫了司法機(jī)關(guān)也不會(huì)認(rèn)可。免責(zé)條款本來很多就是有爭議的，隱性條款的存在使?fàn)幾h更加復(fù)雜，更有害于作為普通民眾的投保人、被保險(xiǎn)人的利益，所以應(yīng)當(dāng)加以杜絕。這其實(shí)也是保險(xiǎn)法修訂草案中沒有加以明確規(guī)定的內(nèi)容，不利于保護(hù)投保人利益。

5．關(guān)于重大事項(xiàng)的說明義務(wù)

根據(jù)實(shí)務(wù)工作者的歸納總結(jié)，應(yīng)當(dāng)重視以下兩點(diǎn)：

（1）寫到保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)單里面的內(nèi)容沒有不重要的，每項(xiàng)內(nèi)容都重要。本來有很多屬于保險(xiǎn)人不保險(xiǎn)的項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目一般不會(huì)規(guī)定在保險(xiǎn)條款的免責(zé)事項(xiàng)中，這些項(xiàng)目尤其需要保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)。所以在說明方面要有針對(duì)性，特別是每一個(gè)被保險(xiǎn)人、投保人，情況不同的時(shí)候要有明確的解釋。同時(shí)也會(huì)因及時(shí)的明確說明，讓投保人明白自己到底需要什么樣的保險(xiǎn)，是否需要追加保險(xiǎn)，或者去選擇那些更有針對(duì)性和價(jià)值更大的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保。

（2）違反免責(zé)條款以外說明義務(wù)的效果。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款的免責(zé)條款之外部分是否明確說明并沒有加以規(guī)定，而確實(shí)又是屬于保險(xiǎn)公司可以有免責(zé)可能性的情況下，如果不說明可能產(chǎn)生分歧。主保險(xiǎn)合同條款與附加保險(xiǎn)合同條款存在差異，而且該差異對(duì)投保人是具有重大利害關(guān)系的，那么保險(xiǎn)公司均應(yīng)負(fù)有說明義務(wù)。

最高人民法院吳慶寶