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防范房貸風(fēng)險(xiǎn)須減輕購房者還貸負(fù)擔(dān)

來源：法律編輯整理時(shí)間： 2023-06-10 19:05:11 177 人看過

防范房貸風(fēng)險(xiǎn)須減輕購房者還貸負(fù)擔(dān)防范房貸風(fēng)險(xiǎn)須減輕購房者還貸負(fù)擔(dān)

與其不斷不作區(qū)分地加息、增加購房自住者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，任憑畸高房價(jià)剝蝕購房者的還貸能力，并進(jìn)而增加銀行的住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，不如通過提高打擊炒房的精準(zhǔn)度、有效穩(wěn)定住房價(jià)格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。

建行研究部日前發(fā)布報(bào)告指出，我國住房按揭貸款正逐步步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期，以美國次級抵押貸款危機(jī)為鑒，我國要加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理，加快住房抵押貸款證券化，健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制。（9月20日《上海證券報(bào)》）

正如建行研究部發(fā)布的報(bào)告所指出的，住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關(guān)不嚴(yán)，使得一些不符合條件的借款人得到貸款，給我國的住房貸款帶來了風(fēng)險(xiǎn)。而所以會(huì)出現(xiàn)在審核房貸條件上把關(guān)不嚴(yán)的現(xiàn)象，一定程度上與部分銀行無所顧忌地逐利有關(guān)。逐利是包括商業(yè)銀行在內(nèi)資本的本能，而住房貸款的回報(bào)率又非常高，這導(dǎo)致一些銀行有意無意地放松對貸款條件的審核。所以，要減小銀行住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng)化銀行工作人員尤其是負(fù)責(zé)人的責(zé)任意識(shí)，建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，惟有責(zé)、權(quán)、利相對等，銀行負(fù)責(zé)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與責(zé)任感才能得到根本提升。

除了住房價(jià)格不斷畸漲是購房者還貸能力減弱的根本性原因之外，還需看到的是，購房者還貸負(fù)擔(dān)的不斷加重，也是住房貸款風(fēng)險(xiǎn)增大的重要原因。就我國的貨幣政策而言，適時(shí)加息或許是實(shí)施宏觀調(diào)控之所必需，而且適時(shí)加息也能對炒房起到一定的抑制作用，但是不作區(qū)分的加息政策，無疑也會(huì)傷及那些正常購房居住者，增加他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，減弱他們的還貸能力，從而增加我國住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

由于連續(xù)數(shù)月不按時(shí)還貸，貸款購房的房屋就要被銀行收回，所以除了極少數(shù)具有騙貸惡意的貸款者之外，絕大多數(shù)購房者都不會(huì)有還貸能力而不還貸。所以，與其不斷不作區(qū)分地加息、增加購房自住者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，任憑畸高房價(jià)剝蝕購房者的還貸能力，并進(jìn)而增加銀行的住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，不如通過提高打擊炒房的精準(zhǔn)度、有效穩(wěn)定住房價(jià)格,來減輕購房者的還貸壓力，從根本上化解銀行的住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全。相比于其他措施，減輕購房者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，才是防范、減小住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的釜底抽薪辦法。

有些機(jī)構(gòu)與決策者片面強(qiáng)調(diào)維持高房價(jià)對于金融安全的重要性，在他們看來，房屋價(jià)格下跌會(huì)損害開發(fā)商的還貸能力，從而危及金融安全，但是他們對畸高房價(jià)造成購房者還貸能力減弱，并進(jìn)而增加我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)卻視而不見。其實(shí)，穩(wěn)定乃至于適度降低住房價(jià)格，只會(huì)讓開發(fā)商所獲利潤有所減少，并不會(huì)從根本上危及他們的還貸能力，而隨著住房價(jià)格的穩(wěn)定乃至適度降低，及建立在此基礎(chǔ)上購房者還貸能力的提升，只會(huì)于金融安全的維護(hù)有益。反之，如果任憑甚至助推住房價(jià)格上漲，不但減弱購房者的還貸能力，增加我國住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且可能對我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來巨大威脅。

所以，防范、減小包括住房貸款在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行安全，根本之道還在于通過穩(wěn)定房價(jià)等方式，消除我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的不安全因素，同時(shí)通過必要措施減輕而非不斷加重購房者的負(fù)擔(dān)，內(nèi)在地提高他們的還貸能力。這就需要商業(yè)銀行承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任，決策者增加必要的民生意識(shí)，減弱、抑制自身的逐利沖動(dòng)，斬?cái)嗯c利益集團(tuán)的利益關(guān)連，真正將國家經(jīng)濟(jì)安全與百姓福祉放在首要位置。

防范房貸風(fēng)險(xiǎn)須減輕購房者還貸負(fù)擔(dān)防范房貸風(fēng)險(xiǎn)須減輕購房者還貸負(fù)擔(dān)

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什么是按揭按揭，是英語Mortgage一詞的粵語音譯。有些購房人認(rèn)為按揭就是指按揭貸款或抵押貸款，其實(shí)，按照理論來講，按揭的本意并不是貸款，而是一種民事法律行為，或者稱作樓宇預(yù)售過程中約束買方、賣方(開發(fā)商)及金融機(jī)構(gòu)(銀行)三方的一種制度。它的一般過程是：在項(xiàng)目的期房預(yù)售合同中，買方支付一部分樓價(jià)款給賣方，其余房價(jià)款買方通過金融機(jī)構(gòu)貸款支付給賣方。在房產(chǎn)證辦理完畢之前，由賣方通過協(xié)議將買方對期房的期權(quán)讓與給金融機(jī)構(gòu)作為取得金融機(jī)構(gòu)貸款的擔(dān)保。待房產(chǎn)證辦理完畢之后，賣方解除擔(dān)保，買方將依合同取得期房的期權(quán)讓與給銀行作為償還貸款的擔(dān)保。兩者的區(qū)別在于期權(quán)所有者不同。當(dāng)買方還清所有貸款本金及利息后，可將期權(quán)贖回，取得房產(chǎn)證。如果買方在貸款期限內(nèi)違約，或不能償還貸款，銀行有權(quán)處分按揭房屋并能優(yōu)先獲得賠償。按揭購房制度至少涉及三方當(dāng)事人，即買方、賣方(開發(fā)商)和金融機(jī)構(gòu)(銀行)。在按揭關(guān)系中，有4

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減輕月供還貸負(fù)擔(dān)加息后房貸的省息算法減輕月供還貸負(fù)擔(dān)加息后房貸的省息算法從2004年10月29日，存貸款利息9年來第一次提升之日起，辛蔚（化名）就在琢磨是否提前還貸。2004年年初才買房，年末就遇到加息，辛蔚有些心急。不過，他很快平靜下來，并沒有選擇在2005年之前提前還貸。他說，其實(shí)此次貸款利率幅度有限，5年以上期限的個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率不過從5.04%上調(diào)至5.31%，提升幅度僅為0.27%。因此，個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率上調(diào)幅度小于貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)幅，貸款利率上調(diào)只是使每月的還貸金額多了幾十元，略微增加了月供的還款負(fù)擔(dān)。辛蔚介紹自己的情況說，2004年初，他貸款30萬元購買了一套售價(jià)近40萬元的商品房，還款期限為20年。若按照調(diào)整之前的住房貸款利率5.04%，20年內(nèi)每月還貸約1986元。按照有關(guān)規(guī)定，在購房人還貸期間遇到央行利率調(diào)整，執(zhí)行時(shí)間自第2年的1月1

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慎選押房2015年，韓先生購買了張女士的一處房屋，該房是張女士通過按揭方式購得，后*押給銀行借款。韓先生遂約定張女士在簽訂合同后10個(gè)工作日內(nèi)辦理提前還款。韓先生支付購房款后，張女士卻遲遲不辦理解押，期間因其他糾紛房屋被法院查封，導(dǎo)致無法繼續(xù)交易。韓先生訴至法院，要求對方支付違約金。法官提醒如果在解除*押的過程中賣房人不解*押，將影響合同繼續(xù)履行。因此購買房屋要謹(jǐn)慎購買*押房。如非要購買一定要妥善簽訂合同，督促賣房人解押。提示二防范債房2013年陳老太*押房產(chǎn)向人借錢，委托萬女士代辦相關(guān)事宜。后陳老太未能償還借款，萬女士將房屋低價(jià)出售給常先生。陳老太訴至法院，要求撤銷與常先生的買賣合同。法院認(rèn)為該房存在交易價(jià)格明顯過低等眾多疑點(diǎn)，合同顯失公平，判決撤銷了合同。法官提醒用房屋買賣做幌，變相以房*債，當(dāng)借款人無力還款就將房屋低價(jià)轉(zhuǎn)賣的情況時(shí)有發(fā)生。買房人在遇到低價(jià)房時(shí)不要急于交易，需審核出售人

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2023-07-19

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一、購買期房防范什么風(fēng)險(xiǎn)期房實(shí)質(zhì)上就是商品房預(yù)售的房屋，具體是指在建的、尚未完成建設(shè)的、不能交付使用的房屋。即指開發(fā)商從取得商品房預(yù)售許可證開始至取得房地產(chǎn)權(quán)證(大產(chǎn)證)止，在這一期間的商品房稱為期房。購買期房應(yīng)當(dāng)與開發(fā)商簽訂預(yù)售合同，為了保障自己的利益，合同中一定就相關(guān)事項(xiàng)明確約定。提示您購買期房的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面，購買過程中應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎：(一)根據(jù)圖紙買房購房者看到的大多是戶型的平面圖、整個(gè)樓盤的效果圖而不是實(shí)物，許多開發(fā)商將戶型平面圖做的簡單而模糊，使得有關(guān)面積、戶型、裝修標(biāo)準(zhǔn)難以準(zhǔn)確進(jìn)行判斷;而樓盤的效果圖則渲染得十分精美會(huì)造成對消費(fèi)者的誤導(dǎo)。如果在交房后與開發(fā)商宣傳的差距較大則會(huì)造成損失。(二)對于開發(fā)商的情況難以把握。如果開發(fā)商在建設(shè)過程中因?yàn)橘Y金不足使工程停頓;或因技術(shù)實(shí)力不足造成建設(shè)質(zhì)量的降低;以及在建設(shè)過程中擅自變更原來的設(shè)計(jì)或承諾尤其是對小區(qū)的配套設(shè)施和環(huán)境綠化的變更等情

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銀行貸款
貸款購房如何規(guī)避還貸風(fēng)險(xiǎn)

向銀行貸款圓購房夢已為許多人所熟知，但不少人對如何根據(jù)個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)情況，選擇適合自己的貸款品種，以降低風(fēng)險(xiǎn)卻不甚了解。農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行個(gè)人理財(cái)部的專家提醒市民：貸款購房大有學(xué)問，要量力而行才能真正提前享受生活。目前銀行提供的貸款品種有很多類型，利率也千差萬別。按揭購房者選擇得好，將能減少大筆開支，規(guī)避還貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)行理財(cái)專家對住房貸款品種以及各階層人士的普遍情況作了分類，建議初次置業(yè)人士選擇的按揭業(yè)務(wù)是：買樓易有證貸款、免擔(dān)?，F(xiàn)樓貸款、早辦事樓花貸款、好配套房改房貸款和好供好住裝修貸款。其次，置業(yè)人士應(yīng)該采取押舊買新貸款、好供好住裝修貸款、輕松轉(zhuǎn)按貸款;希望減輕還款壓力人士可選擇定額還款貸款、先少后多貸款、易借易還加按貸款、延長年限加按貸款;投資置業(yè)人士可選擇先借后用貸款、押舊買新貸款等;參加公積金繳存人士可選擇公積金貸款以及公積金組合貸款;取得購買安居房資格的人士，可選擇安居房貸款和

2023-04-23

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住房公積金
住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)如何防范

控制風(fēng)險(xiǎn)源頭在申請者方面，可以采取評定借款人信用等級系統(tǒng)。目前，住房公積金管理還沒有納入這一系統(tǒng)，從長遠(yuǎn)考慮，將公積金繳納、使用和貸款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享是大勢所趨。在發(fā)放公積金貸款時(shí)應(yīng)重視下列指標(biāo)的審核：月還款額占家庭月收入比例、借款人購房目的、借款人年齡及婚姻狀況。堅(jiān)持收支平衡作為自收自支的公積金管理中心，發(fā)放貸款是它賴以生存和發(fā)展的根本，但是公積金管理中心必須根據(jù)自身的資金增長率、所在城市的人均GDP、消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化等情況，合理地、有計(jì)劃地發(fā)放貸款。否則，過度地放貸，不僅會(huì)造成現(xiàn)金流量的不足，而且在本金順利轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金之前，隨之而來的利息與現(xiàn)金的差異對公積金中心的持續(xù)運(yùn)營必將產(chǎn)生極為不利影響，由此造成的風(fēng)險(xiǎn)積累必將使公積金中心舉步維艱。堅(jiān)持貸管并舉因?yàn)橘J款涉及的金額通常較大、期限較長，今日資料的完整與否，將成為他日催收貸款甚至對簿公堂時(shí)成敗的關(guān)鍵。為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，

2023-05-09

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動(dòng)遷
怎樣防范購買動(dòng)遷房風(fēng)險(xiǎn)？

1、針對買房人毀約的風(fēng)險(xiǎn)買房人應(yīng)該在合同里明確權(quán)利與義務(wù)，并對各種可能情況下的違約責(zé)任做出明確約定。違約責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)定得盡量高一些，并無壞處。因?yàn)檫`約金過高或過低，并沒有絕對的所謂“20％”或多少的標(biāo)準(zhǔn)，而是與實(shí)際損失想比較而言。如果將來3年后，損失小于合同中約定的違約金，依據(jù)法律可根據(jù)實(shí)際損失適當(dāng)調(diào)低違約金；如果損失高于合同中約定的違約金，依據(jù)法律可根據(jù)實(shí)際損失適當(dāng)調(diào)高違約金。顯然對于買房人來講，選擇前者相對更有利一些。高額的違約金也會(huì)讓產(chǎn)權(quán)人對自己的違約行為有所顧忌，不會(huì)輕易做出毀約的行為。2、針對一房二賣的風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)法律規(guī)定，有以下原則可以認(rèn)定在一房二賣情況下哪方有權(quán)取得房屋。一是看向哪方實(shí)際交房；二是看沒交房時(shí)哪方先簽約；三看向哪方辦理了過戶手續(xù)。因?yàn)閯?dòng)遷房都無法辦理過戶手續(xù)，以上這幾個(gè)原則其中哪方實(shí)際取得房屋最為關(guān)鍵，而且一旦實(shí)際交房，再行出售房屋的可能性也不大，因?yàn)槌鍪鄯课荼厝灰?/div>

2023-08-04

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