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一、引言

我國的保險市場發(fā)展很快，通過近三十萬保險代理人招攬的保費收入在保費總收入中的比例呈逐漸上升的趨勢，保險代理人已成為保險市場十分重要的中介人之一，它對于完善保險市場、促進公平競爭、分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營，降低成本、擴大就業(yè)機會，均有著重要的作用。保險代理人在行使代理權(quán)的過程中往往會損及投保人的利益，相關(guān)立法尚未完善，進一步規(guī)范保險代理權(quán)的行使成為我國保險立法工作的一個重要內(nèi)容。

我國《保險法》第122條規(guī)定：保險代理人即保險人的代理人，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人②?！侗ｋU代理人管理規(guī)定》將保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三類③。依目前大陸法系保險法之觀點，保險代理人雖大都獨立于保險人，但受保險人雇傭之代理人（無論傭金式還是薪水式）亦得視為保險代理人，為保護被保險人的利益，經(jīng)總代理授權(quán)之復(fù)代理人，也適用代理效果的歸屬原則。故本文在討論保險代理人的權(quán)限時，將保險公司和保險代理公司的業(yè)務(wù)員也包括進來。

二、保險代理人的權(quán)限

（一）締約權(quán)

不同種類的保險代理人的權(quán)利范圍不同，投保程序和核保程序不同的保險合同對代理人的權(quán)限也有影響。筆者試按保險合同的基本分類論述代理人的締約權(quán)。

1、締約權(quán)內(nèi)容的差別

（1）財產(chǎn)險。財產(chǎn)險的承保過程較人身險簡單，在實務(wù)中也以速辦速決為特點，故通常情況下，保險代理人展業(yè)時需要立刻表示承保與否，因此a．保險代理人（指個人代理人、兼業(yè)代理人和專業(yè)代理人）只要在授權(quán)范圍內(nèi)，展業(yè)過程中所做出的意思表示，均具有拘束保險公司的效力。b一般財產(chǎn)險的保單是由保險人各個險種的主管部門自行簽定，換句話說經(jīng)授權(quán)的經(jīng)理以及經(jīng)經(jīng)理授權(quán)的職員，對于投保人的要約均有表示承諾與否的承諾權(quán)。c．保險代理公司的雇員一般不具有締約承諾權(quán)。實踐中，只有在保險公司特別授權(quán)的情況下，保險代理公司才有保險合同的締結(jié)權(quán)，而個人代理人和保險人雇員一般有此權(quán)利。

（2）人身險。人身保險合同的程序非常復(fù)雜，包括體檢在內(nèi)的核保程序是一門非常專業(yè)的技術(shù)，并非普通的保險代理人所能掌握。由于保險代理人以招攬保險獲取報酬作為生活主要來源勢必難以公平，誠信為宗旨與投保人締結(jié)合同。依筆者的意見，除非在特殊情況下，保險代理人不應(yīng)享有壽險合同的締結(jié)權(quán)。繼而保險公司和保險代理公司的雇員也都不應(yīng)有壽險的締約權(quán)。參照港臺保險代理合同，①保險代理人只能銷售壽險保險單，進行要約引誘，不具締約權(quán)。

2、存在的問題：表見代理的情形

如果有一定的客觀事實，足以使投保人信賴其為保險公司的代理人并有締約的權(quán)限時，基于表見代理的原理，仍應(yīng)令保險公司負授權(quán)人的責(zé)任，以保障被保險人的利益。保險實務(wù)中，a保險代理人如持有保險公司的招牌、圖章、保險單、印有公司名稱的信簽、或其他的公司重要文件時，投保人足以相信其有締約權(quán)，且在善意、無過失的情形下，保險人須負有實際授權(quán)人的責(zé)任。b如保險人明知他人以自己的名義從事代理行為而沒有表示異議，保險人也須負實際授權(quán)人的責(zé)任。c如保險代理人原本有某種范圍的代理權(quán)，后來代理權(quán)遭到保險人的部分或全部撤銷而受限制或喪失，為保護善意且無過失的相對人，保險人應(yīng)負原授權(quán)人的責(zé)任。d保險代理權(quán)的代理人在無權(quán)的情形下擅自與投保人簽定了保險合同，投保人按約交納了保險費，此時保險事故發(fā)生，投保人有權(quán)索賠，善意第三人根本不知代理人無權(quán)簽約，保險人接受保費，視為默認合同效力，應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

（二）受領(lǐng)權(quán)

1、告知義務(wù)的受領(lǐng)權(quán)

（1）內(nèi)容

保險代理人可以代理保險人從事保險業(yè)務(wù)，自然可以在訂立合同或執(zhí)行業(yè)務(wù)時，代保險人詢問有關(guān)事項，投保人應(yīng)依法如實告知，且所知悉的事實或所接受的告知事項對保險人本人直接發(fā)生效力，保險代理人知悉的事實視為保險人已知悉。若代理人沒有告知受領(lǐng)權(quán)，其作用大打折扣，其展業(yè)會遇到很大困難，代理成本也會加大。限制其所知悉的消息直接歸屬于保險人，會極大地影響被保險人和投保人的利益，而且會違背代理制度的本質(zhì)。

（2）代理人受領(lǐng)中的免責(zé)情形

保險實務(wù)中，保險代理人的行為表現(xiàn)對投保人履行告知義務(wù)的履行程度有著很大影響，這種影響的關(guān)鍵是看投保人告知義務(wù)的履行方式。

如投保人親自回答問題，當保險代理人對不明確的問題自己解釋確定或?qū)ν侗Ｈ嗽诨卮饐栴}時所產(chǎn)生的疑問自動排除時，則投保人違反告知義務(wù)的責(zé)任轉(zhuǎn)移到代理人身上，因此而產(chǎn)生的法律效果由保險人來承擔(dān)。學(xué)理上稱之為締約過失，保險人至少應(yīng)負民法上損害賠償責(zé)任。如投保人交由保險代理人填答申請書上的問題，若代答的項目信息是一般人都能注意和認識的，投保人應(yīng)當信任代理人代答的正確性，如有錯誤或投保人聲明正確而代理人誤寫或遺漏的，投保人可不負責(zé)；但如涉及投保人個人信息（尤其涉及隱私）的問題，非保險代理人可以回答的，且在代填之后投保人未對不實或不全的說明加以調(diào)查，則此責(zé)任由投保人承擔(dān)。

2、保險費的收受權(quán)

（1）、收取保險費的權(quán)利

我國立法將保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人，他們都有收取保險費的權(quán)利②。人身險保期長，保費可以分期交付，也就有了首期保費和續(xù)期保費的區(qū)分。學(xué)者們一般都認為代理人可以收受首期保費的權(quán)利，且在保險實務(wù)上，保險公司多授權(quán)代理人在投保人締結(jié)要約時具有收受首期保費的權(quán)利。保險人和保險代理公司的雇員經(jīng)授權(quán)后也有權(quán)收受保費。

保險公司授權(quán)代理人收取保費的優(yōu)勢在于：保險公司可以節(jié)省人力資源，并且可以減少投保人交納保費的不便，還可提高其投保意愿。在續(xù)期保費方面，在我國實踐中，一般也都授權(quán)代理人員收受續(xù)期保費。有些學(xué)者認為有的代理人侵吞保費故應(yīng)撤銷代理人此權(quán)利，筆者不贊成，正所謂兩害相權(quán)取其輕，兩利相權(quán)取其重，舍棄代理行為的效率方便之利而造成社會資源的巨大浪費，令保險公司耗資費時地忙于各處收取保費，不是一個可取的辦法。

（2）保費收取過程中存在的問題

保費收取過程中同樣存在表見代理的情況。但只要代理人員出具了暫時保費收據(jù)或正式保費收據(jù)，即使這一行為未被授權(quán)，也足以構(gòu)成表見代理的事實，因為在暫時保費收據(jù)中往往有人身保險公司的負責(zé)人的簽名或蓋章。

實踐中還出現(xiàn)了一些問題，如保險代理人是否有權(quán)決定投保人遲延交付及收受遲延交付的保費？這時如碰巧發(fā)生了保險事故，保險公司是否承擔(dān)保險承擔(dān)責(zé)任？依筆者之見，對于有締約權(quán)且有保費受領(lǐng)權(quán)的財險代理人來說，其應(yīng)有權(quán)在授權(quán)的基礎(chǔ)上決定投保人交付保費的寬限期，有權(quán)領(lǐng)受遲延交付的保費。我國保險法沒有將不及時交納保費作為法定解除權(quán)產(chǎn)生的情形之一，美國財產(chǎn)保險慣例上，保險人均允許代理人延欠保費60－90天，代理人亦可容許投保人延交保費30－60天。如今保險業(yè)發(fā)達的國家的保險公司均以先交保單后收保費而相互競爭。因此筆者認為在我國目前尚未有法律明確規(guī)范之情形下，保險人應(yīng)認可代理人同意投保人延期交保費的行為。如保險事故在此期間發(fā)生，保險人可以從理賠額中自行扣減。在人身保險中，由于首期保費的交付是保險合同生效的停止條件，一般保險代理人及保險公司的分支機構(gòu)也無最終簽約權(quán)，故筆者認為人身保險的代理人不具有決定投保人遲延交付的權(quán)利。

三、立法建議

保險代理人在行使締約權(quán)和受領(lǐng)權(quán)時存在很多問題，這與我國保險代理制度發(fā)展的滯后有很大關(guān)系，但保險人對代理人的監(jiān)管措施是最直接的解決途徑。

保險公司應(yīng)從三方面規(guī)范對保險代理人的監(jiān)管：1、對代理合同的管理，通過具體擬訂相關(guān)條款（代理人的權(quán)利和義務(wù)）和有效地監(jiān)督合同的正常履行，來規(guī)范代理人的行為。2、業(yè)務(wù)管理，通過業(yè)務(wù)范圍，保費收入、承保質(zhì)量等指標來考核代理人的業(yè)務(wù)水平，履行獎懲制度。

3、財務(wù)管理，通過帳冊，規(guī)定劃繳保費的方法和時間，以及代理業(yè)務(wù)資金存款方式，對其財務(wù)進行監(jiān)管。

從法制規(guī)制角度講，完善保險代理的立法建設(shè)，通過制定保險代理人的單行法規(guī)，將其納入制度化、規(guī)范化和法制化的軌道；規(guī)范其資格審定制度，規(guī)范其傭金制度，規(guī)范其競爭行為，健全其執(zhí)業(yè)擔(dān)保機制，同時在時機成熟時，建立保險代理同業(yè)協(xié)會制度；加大保險知識的宣傳力度，增強民眾的保險意識。

②李玉泉《保險法》法律出版社［1997版］

③王緒謹《論保險代理人的定位》載于《法商研究》98／04

①江朝國《保險法基礎(chǔ)理論》

②毛玉光《保險損害賠償》人民法院出版社［1999版］

《中華人民共和國保險法》（2015修正）：第五章　保險代理人和保險經(jīng)紀人　　第一百二十二條　個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀人的經(jīng)紀從業(yè)人員，應(yīng)當品行良好，具有從事保險代理業(yè)務(wù)或者保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)所需的專業(yè)能力。